Татьяна Полевач, Райффайзенбанк: «Нам нужны рентабельные офисы и довольные клиенты»

— Каким 2018 год был для иркутского офиса Райффайзенбанка?

— В части доходности 2018 год стал самым примечательным не только во всей истории Райффайзенбанка в России, но и в Иркутске. Мы показали очень позитивные результаты по всем направлениям бизнеса и заработали максимальную за все годы прибыль. Ранее Иркутск такой прибыли не демонстрировал никогда. По итогам 2018 года прибыль филиала Райф­файзенбанка в Иркутске выросла на 67%, по сравнению с прошлым годом, и составила 155 млн рублей. Райффайзенбанк сейчас в тройке лидеров по кредитованию субъектов малого бизнеса по России. А Иркутск по объему кредитного портфеля малого бизнеса в региональной сети банка на втором месте после Санкт-Петербурга. Это результат работы профессиональной региональной команды. Мы искренне дорожим каждым своим сотрудником. Кроме того, мы входим в крупную международную финансовую группу, работающую на мировом рынке уже более 120 лет. Клиенты выбирают Райф­файзенбанк за репутацию надежного партнёра. Конечно же, мы используем лучшие практики и все инструменты группы «Райффайзен».

— Насколько удалось увеличить основные показатели — кредитный портфель банка и объем привлеченных средств?

— Основным драйвером роста для нас стало корпоративное направление. На 50% вырос кредитный портфель среднего и крупного бизнеса — это предприятия с выручкой свыше 500 млн рублей в год. В три раза увеличились остатки денежных средств на их счетах. Это связано с тем, что для крупных предприятий Иркутской области в период экономической нестабильности важна надежность банка. Согласно последнему исследованию Forbs, Райффайзенбанк на второй строчке рейтинга самых надежных банков России. Еще одно важное направление для нас — это малый бизнес, предприятия с выручкой до 500 млн рублей в год. Объемы финансирования предпринимателей выросли за год на 19%, до 1,2 млрд рублей. Позитивная динамика у нас и в розничном бизнесе. На 11% вырос ипотечный портфель, на 9% — портфель потребительских кредитов. Остатки средств на счетах физлиц за год увеличились на 43%. Это говорит о том, что и частные клиенты тоже выбирают надежный банк.

— Люди сейчас склонны накапливать деньги или тратить?

— Конечно, сейчас люди больше тратят. Копить стало несколько сложнее, а если проанализировать уровень инфляции, то и не всегда выгодно. Простой пример — если вы задумались о покупке автомобиля в салоне, то в следующем году он, скорее всего, будет стоить дороже. Ставка даже по очень хорошему вкладу не компенсирует повышение цены. Поэтому целесообразнее покупку машины не откладывать.

— Давайте вернемся к корпоративному сегменту. Что сегодня нужно бизнесу от банков?

— Клиенту сейчас важно комплексное предложение. Ему нужны не просто стандартные банковские услуги, а интересные зарплатные проекты, премиальные пакеты для руководства. Важно, чтобы сотрудник банка грамотно мог проконсультировать и по налоговому законодательству, и по финансовому планированию. Ну и, конечно, бизнесу сейчас все важнее становятся дистанционные сервисы. Мы в прошлом году показали хорошую динамику по аккредитивам. Это защищенный способ расчетов, когда клиент, покупая товар, например, за границей, кладет деньги на специальный счет, а банк переводит средства продавцу только тогда, когда товар поступает покупателю. Тут и поставщик, и клиент защищены, а банк берет на себя часть ответственности за операцию. В течение года стабильно рос спрос на банковские гарантии. Активнее бизнес стал пользоваться факторингом. Это инструмент, с помощью которого банк помогает клиенту быстро собрать дебиторскую задолженность. Большим спросом в регионе стал пользоваться и лизинг. Он очень выгоден предприятиям, которые находятся на общей системе налогообложения.

— Весь прошлый год банки отчитывались о значительном росте своих ипотечных портфелей. Если отсечь из этих показателей сделки по рефинансированию, то насколько, на ваш взгляд, реально вырос рынок ипотеки?

— В течение последних двух лет, по сути, идет переток клиентов из одних банков в другие, а новых выдач не так много. В нашем портфеле примерно 50% ипотечных сделок в прошлом году были направлены именно на рефинансирование. Если брать только новые выдачи по ипотеке в целом по рынку, то рост не более 10%. По факту банки просто перекупают друг у друга клиентов. Для банков это возможность значительно нарастить базу новых клиентов, пусть и под более низкую ставку, но зато практически безрисковых. У нас есть программа ипотечных кредитов с господдержкой. Семьи, в которых родился второй ребенок, могут провести рефинансирование по условиям этой программы. Например, клиент оформил ипотеку пять лет назад со ставкой 12%. В 2018 году у него родился второй ребенок, и мы рефинансируем ему ипотеку под 6% годовых. Это существенная выгода, и многие клиенты воспользовались предложением.

— Райффайзенбанку удалось в этих условиях нарастить свою долю на рынке ипотеки?

— У нас хорошие показатели по динамике ипотечного портфеля. Но такой цели, как доля рынка, у нас нет. Нам нужны эффективные офисы, которые зарабатывают хорошую прибыль, в которых работают профессиональные люди. Нам нужны довольные и счастливые клиенты. Поэтому важно качество услуг и уровень сервиса, который мы оказываем. Именно эти показатели мы оцениваем, внимательно анализируем в течение года.

— Долго ли еще рефинансирование будет актуальным?

— Мы ожидаем, что уже в этом году спрос на рефинансирование пойдет на спад. Пока предпосылок для снижения ипотечных ставок мы не видим. Есть большая вероятность, что ставки по ипотеке, значительно снизившиеся в начале 2018 года, могут вернуться к двузначным значениям. На сегодня ставка по ипотеке остается привлекательной и интерес к продукту сохраняется, но ажиотаж уже спал.

— Что еще может повлиять на рынок ипотеки в этом году?

— Рынок первичного жилья значительно сузится. Строительным компаниям пока сложно работать по новым правилам, когда деньги дольщиков замораживаются на эскроу-счетах, а на строительство необходимо привлекать кредитные средства. Поэтому с рынка уйдет часть застройщиков, а некоторые начнут продавать квартиры как вторичное жилье.

— Но оно ведь будет дороже! И будет ли спрос?

— Безусловно, на ценах это скажется. Но спрос на рынке жилья в Иркутске остается высоким. Часто бывает так: мы одобряем клиенту верхнюю планку ипотечного кредита, он начинает искать квартиру и не находит. Приходится продлевать одобрение, которое действует три месяца, на более долгий срок.

— В прошлом году Райффайзенбанк объявил о запуске дистанционного обслуживания клиентов в городах, где у банка нет офисов. В нашем регионе это Чита, Ангарск и Братск. Как реализуется проект?

— Все верно, в прошлом году мы запустили полностью дистанционное обслуживание клиентов в городах, где нет наших отделений. На сегодняшний день мы обслуживаем клиентов малого и микробизнеса по дистанционной модели уже в 100 городах. Физические офисы Райффайзенбанка работают в более 40 городах России.

Сейчас счета открываются действительно очень быстро, идентифицировать клиентов помогают курьеры. За год мы увеличили число активных клиентов в малом бизнесе на 20%, причем 10% из них были привлечены дистанционно. Сегодня все банки идут по пути цифровой трансформации своих услуг. Ведь чем больше сервисов банк может предоставить дистанционно, тем дешевле это будет для банка и выгоднее для клиента.