Кредитная недостача

Кредитная динамика

Как сообщили «ВФ» в главном управлении Центрального банка (ГУ ЦБ) РФ по Иркутской области, уже в 2006 году объем кредитов населению, предоставленных кредитными организациями и филиалами инорегиональных банков, в том числе Сбербанка России, действующих на территории Приангарья, возрос по сравнению с 2005 годом на 97% — с 15,4 млрд рублей до 30,3 млрд. Тенденция активного роста объемов кредитования физических лиц сохранилась и в 2007 году. Тогда населению Приангарья было выдано порядка 55 млрд рублей, что на 80,1% превысило уровень 2006 года.

При этом, отмечают специалисты, с ростом кредитования населения увеличиваются и объемы просроченной задолженности. Так, по данным ГУ ЦБ РФ по Иркутской области, на 1 января 2007 года невозврат кредитов банкам в Приангарье составлял 261 млн рублей (0,9% от общей суммы выданных кредитов физическим лицам), что превысило объемы просроченной задолженности за 2005 год в 4,1 раза. В 2007 году непогашенная в срок задолженность населения возросла еще в 2,3 раза и составила 859,2 млн рубля.

Высокую динамику роста числа просроченных задолженностей отмечают и в Управлении федеральной службы судебных приставов по Иркут­ской области (ФСПП). По словам начальника отдела организации принудительного исполнения УФССП России по Иркутской области Михаила Юрина, если за весь прошлый год на исполнении у приставов находилось более 19,8 тыс. исполнительных документов о взыскании денежных средств с физических лиц в пользу кредитных организаций (на сумму более 2,3 млрд рублей), то только за 4 месяца текущего года на исполнение уже поступило 14,3 тыс. документов на сумму порядка 1,5 млрд рублей.

Специалисты отмечают, причин просрочки выплат по кредитам достаточно много. Однако среди всех доля намеренных невозвратов не превышает 10-15%. Чаще же всего заемщик просто оказывается в сложном финансовом положении. Так, по данным исследования причин неисполнения заемщиком обязательств по выплате кредита, проведенного Байкальским банком Сбербанка РФ, в 2007 году потеря работы стала причиной невыплаты кредита в 28% случаев, снижение доходов — в 18,4% случаев. В прошедшем году снизилось количество «неизвестных» случаев невыплаты: в 2006 году «непонятные причины» стояли на втором месте — 21,8% случаев, в 2007 году на третьем — 16,7%. Снизилось в 2007 году и количество мошеннических действий заемщиков. В 2006 году мошенничество стало причиной невыплаты кредита в 12,1% случаев, в 2007 году — в 9,1%.

Бизнес на махинациях

Традиционным лидером по числу «мошеннических» просроченных задолженностей остается потребительское кредитование. Сами финансисты признают, что потребительские кредиты уже несколько лет как стали весьма благодатной почвой для финансовых махинаций. При этом наиболее рискованный продукт — экспресс-кредиты, когда непосредственно в торговой точке заемщик за несколько минут получает деньги на товар или оформляет кредитную карту. В данном случае банк не имеет возможности провести качественную проверку платежеспособности, решение принимает электронная скоринговая система на основе данных анкеты. Мошенники в свою очередь изучают тонкости работы скоринга — знают, что нужно написать в анкете, и, соответственно, легко могут обмануть банк.

На такие небольшие по суммам кредиты — до 100 тыс. рублей — приходится большая часть документов отправленных на исполнение в отделы судебных приставов Управления ФСПП по Иркутской области. При этом, как рассказал «ВФ» Михаил Юрин, большая часть просрочек, которыми занимаются приставы как в Иркутске, так и по всей области, приходится на банки «Русский стандарт» и «Восточный экспресс». «Эти банки изначально заняли нишу, направленную на привлечение максимального числа клиентов-физических лиц. Кредиты ими предоставляются только по предъявлению паспорта, указанное место работы часто даже не проверяется. В результате число непогашенных долгов этим кредитным учреждениям довольно значительно, но, видимо, за счет большого числа клиентов они покрывают свои убытки», — отметил «ВФ» один их участников банковского рынка.

На такой лояльности отдельных банков особо предприимчивые граждане даже строят свой бизнес. Как рассказал «ВФ» замначальника Криминальной милиции УВД г. Иркутска Александр Лебедев, под получение недобросовест­ных кредитов даже создаются специальные группы злоумышленников, которые такой «промысел» ставят на поток. Кто-то ездит по деревням или в городе набирает людей, злоупотребляющих алкоголем, а также лиц без определенного места жительства — они вряд ли откажутся получить тысячу рублей за элементарную услугу: прийти в магазин и написать в анкете то, что им скажет «заказчик». Другие приводят таких псевдозаемщиков в более-менее опрятный вид, третьи подготавливают для них необходимые документы, если таковых нет.

Позже, когда выданный кредит не возвращается, представители службы безопасности банков выезжают по адресу, где находят заемщика, естественно, без предмета покупки (залога кредита) или какого-либо другого имущества, подходящего под взыскание. «Мы также иногда берем с собой сотрудников банков, чтобы они убедились, что взять у этого человека нечего, и сами оценили, как можно было дать ему кредит на десятки тысяч рублей», — отметил Михаил Юрин.

Динамика объемов кредитов, предоставленных населению Иркутской области, и просроченной задолженности (млн рублей)

* В таблице представлены суммарные данные по предоставленным кредитам населению кредитными организациями, зарегистрированными на территории Иркутской области, филиалами инорегиональных банков и отделениями Сбербанка России, действующими на территории Иркутской области

Так же, как не удается в подобных случаях добиться погашения задолженности, сложно выйти на след реальных мошенников: вряд ли «заемщик» сможет вспомнить их даже самые общие приметы. Однако несколько подобных дел в прошлом году все-таки было раскрыто. Одним из последних особо крупных разоблачений стало задержание лиц организованного преступного сообщества, которые в течение пяти месяцев совершили более 100 преступлений в кредитно-финансовой сфере на сумму свыше 4 млн рублей. Согласно официальной информации ГУВД области, первые преступления члены ОПС совершили еще в октябре 2006 года. Главной мишенью мошенников стали два российских банка, предоставляющие услуги в области потребительского кредитования. Для конспирации своей противоправной деятельности использовалась некая организация по реализации бытовой и компьютерной техники, расположенная в городе Ангарск. Роли каждого участника организованного преступного формирования были четко распределены. Пока женщины, входившие в состав ОПС, искали потенциальных кредиторов, мужчины обеспечивали будущим клиентам банка подложные паспорта и контролировали процесс сделки. Предпочтения отдавались нигде не работающим, без определенного места жительства людям из Черемхово, Усолья-Сибирского и сельских поселений, ведущих так называемый «маргинальный образ жизни». За символическое денежное вознаграждение им предлагалось заключить потребительский кредит на дорогостоящую технику. Неплатежеспособные клиенты получали за оказанную помощь от 500 до 1000 рублей, в то время как их долгосрочные финансовые обязательства составляли десятки тысяч рублей. Приобретенный мошенническим путем товар возвращался на прилавок, а через некоторое время на него вновь оформлялся потребительский кредит. Таким образом, преступники практически ежедневно имели солидную прибыль, а служба безопасности банка занималась прочесыванием близлежащих районов в поисках должников.

Ужесточение наказания

Нередки случаи, когда в работе у приставов находятся и просроченные задолженности по кредитам на несколько миллионов рублей. Как рассказал Михаил Юрин, виды махинаций с банков­скими кредитами на достаточно крупные суммы совершенствуются регулярно. Уже достаточно традиционными стали различные кредитные операции с автомобилем. «К сожалению, не у всех иркутских банков налажена четкая система взаимодействия, чем и пользуются злоумышленники, когда, например, берут кредиты под залог одного и того же автомобиля сразу в нескольких банках. Естественно, в таких случаях возможность вернуть свои деньги есть только у первой кредитной организации. Всем же остальным приходится признать долги невозможными к взысканию», — отметил Михаил Юрин.

В последнее время получила распространение и схема мошенничества с продажей автомобилей на рынках. Показателен один из недавних случаев, когда перегонщик из Улан-Удэ пригнал автомобиль с Владивостока к себе в город, взял там под него кредит, после чего перепродал авто в Иркутске. При этом паспорт технического состояния (ПТС) аферист, как и положено, оставил в банке, но, как известно, особого труда в том, чтобы получить новый документ, нет — достаточно обратиться в ГАИ с заявлением о его потере. «Когда просрочка по кредиту стала явной, банк забрал машину у нового владельца, потому что у самого заемщика ничего кроме этого авто в собственности не было», — отметил господин Юрин.

Специалисты отмечают: переломить сложившуюся тенденцию роста кредитных долгов без четкого взаимодействия банков, а также без законодательного ужесточения ответственности за мошеннические действия заемщиков довольно сложно. Однако первые подвижки в этом направлении уже есть. Так, с 1 февраля вступили в силу изменения в уголовный кодекс РФ, предусматривающие наказание за «злостное уклонение от погашения кредита в размере больше 250 тыс. рублей». «Если раньше невыплата кредита каралась только административным наказанием, то сегодня неплательщику грозит либо штраф до 200 тыс. рублей, либо обязательные работы до 240 часов, либо арест до 6 месяцев, либо лишение свободы до 4-х лет», — отметил Михаил Юрин.