Опыт, умноженный на технологии

«Не за горами то время, когда банковские терминалы смогут идентифицировать пользователя по сетчатке глаза, а предпринимателям и гражданам вообще не нужно будет приходить в банк для получения кредита», — говорит председатель Байкальского банка ПАО «Сбербанк» Анатолий Песенников. При этом высокие технологии — не самоцель, а инструмент, который помогает Сбербанку повышать эффективность и качество работы, делать услуги все более и более удобными — как для частных клиентов, так и для бизнеса, от микропредприятий до транснациональных корпораций. Правильно расставленные приоритеты помогают банку уверенно держаться и развиваться даже в сегодняшней, скажем откровенно, не простой для многих финансовых учреждений ситуации.

По итогам девяти месяцев текущего года Байкальский банк существенно нарастил объем привлеченных средств. Остаток вкладов населения вырос на более чем 13 млрд рублей, до 267 млрд рублей. В результате Сбербанк сохранил высокую долю присутствия на региональном рынке привлечения средств физлиц — свыше 60%.

Портфель кредитов частных клиентов также демонстрирует рост — за 9 месяцев на 3% или 6,4 млрд рублей, до 225 млрд рублей. Активное развитие кредитования населения региона позволило увеличить долю присутствия Байкальского банка на рынке кредитования физических лиц до 49%.

Портфель срочных кредитов юрлиц, по данным на 1 октября, составил более 160 млрд рублей. С начала года портфель кредитов снижался, но во втором-третьем кварталах объем срочной задолженности увеличился на 4% или более чем на 6 млрд рублей.

— До недавнего времени политика банков в части кредитов была крайне жесткой. К лету аналитики заговорили об «оттепели». Сбербанк тоже постепенно смягчает условия и требования к заемщикам, частным и корпоративным?

— Кредитная политика Сбербанка всегда была и сегодня остается очень взвешенной. Наша система риск-менеджмента позволяет эффективно контролировать качество портфеля и сохранять лучшие показатели качества портфеля относительно банковского рынка. Что в корпоративном сегменте, что в рознице мы придерживаемся индивидуального подхода: внимательно рассматриваем каждый случай и затем принимаем решение по одобрению или неодобрению, а также по процентной ставке.

Что касается общих трендов, то да — Сбербанк смягчает условия. В течение 2016 года мы несколько раз снижали процентные ставки, в работе с малым бизнесом более либерально подходим к залоговому обеспечению.

Кроме того, важно, что банк кардинально изменил процессы работы, и в результате для наших клиентов в сегменте малого бизнеса существенно уменьшился срок рассмотрения заявок на финансирование. Новая, разработанная Сбербанком модель оценки кредитоспособности базируется на анализе больших данных, учитывающем несколько десятков факторов. В итоге для клиентов формируются индивидуальные кредитные предложения (проактивные лимиты), и получить кредит в рамках этих лимитов можно в течение одного дня.

— Безусловно, предпринимателей интересует не только скорость выдачи займов, но и процентная ставка. Она стала более посильной для бизнеса?

— Сбербанк с 31 октября снизил ставки по кредитам для малого бизнеса — на 1,5-5,5% (в зависимости от продукта и условий кредита).

Теперь для представителей малого бизнеса минимальная ставка по кредитам с обеспечением составляет 11,8%. По беззалоговым кредитам минимальная ставка — 15,5%.

— А по потребительским кредитам для физлиц сегодня каков нижний порог ставки?

— 13,9%. Учитывая, что на пике кризиса многие люди брали сравнительно дорогие кредиты, сегодня актуальны предложения по рефинансированию. У Сбербанка тоже появился такой продукт. С начала октября мы выдаем «Потребительский кредит на рефинансирование кредитов». Это возможность объединить несколько займов в один и снизить таким образом процентную ставку и нагрузку по гашению кредита.

— Известно, что Сбербанк кредитует не только население или бизнес. Вы финансируете субъекты и муниципалитеты.

— Действительно, Сбербанк сейчас является основным кредитором для властей сибирских регионов. А в этом году мы заметили, что не только субъекты, но и многие муниципалитеты стали чаще прибегать к кредитам банков. Особо активны в регионе обслуживания Байкальского банка муниципальные образования Иркутской области и республики Бурятия.

Бесспорно, при рассмотрении возможности кредитования бюджетов мы обращаем внимание на финансовые показатели: соотношение уровня госдолга и собственных доходов субъекта или муниципалитета, а также на динамику доходов. Мы не участвуем в торгах при наличии у муниципалитета просроченных долгов по госкредитам. Это принципиальная позиция. Мы также не приветствуем ситуации, когда субъекты и муниципалитеты не придерживаются взвешенной политики и стараются взять лимиты с большим запасом.

Также хочу подчеркнуть, что, как опытный участник торгов,

Мы всегда готовы оказывать консультационную помощь в подготовке документов инициаторам конкурсов. Что до числа участников торгов, то мы — за здоровую конкуренцию.

— Однако бюджеты имеют возможность получения финансирования из нескольких источников: министерство финансов, казначейство и коммерческие банки. Два первых варианта, наверное, более распространены?

— Возможно. И это неплохо для бюджетов. При этом стоит отметить, что Сбербанк предлагает хорошую возможность консолидации банковского кредита с продуктами, предлагаемыми бюджетам государством. Мы вывели на рынок новый продукт, разработанный специально для погашения казначейских овердрафтов. Муниципалитеты часто пользуются казначейским овердрафтом, который позволяет получить средства бесплатно для покрытия кассовых разрывов. Овердрафт выдается на срок до 50 дней. Погасив его, через пять дней можно получить следующий овердрафт. Этот продукт муниципальные образования активно используют для долгосрочного финансирования своих потребностей. При этом банк со своей стороны оформляет возобновляемую кредитную линию и синхронизирует получение траншей в банке с графиком погашения казначейского овердрафта.

Таким образом, клиент с помощью банка страхует свои риски по выплатам и всегда имеет возможность доступа к финансам.

— В части сотрудничества с государством Сбербанк только кредитованием не ограничивается?

— Конечно. У нас большой опыт сопровождения зарплатных проектов, перевода бюджетной сферы в безналичные расчеты. Кроме того, в этом году банк активно развивает банковское сопровождение госконтрактов, помогая осуществлять контроль целевого использования средств.

На следующий год мы наметили для себя еще одну цель — развитие проектов частно-государственного партнерства. В работе по этому направлению есть много различных нюансов. Со своей стороны банк готов взять на себя подготовку типовых пакетов юридических документов, готовых бизнес-моделей, а также работать с возможными инвесторами.

— Если резюмировать по кредитам. Можем ли мы сказать, что сегодня и банк готов активнее кредитовать граждан и компании, и спрос среди заемщиков тоже восстанавливается?

— Да, это так. Хотя на докризисные показатели в части кредитования российский банковский сектор в целом еще не вышел.

Посмотрите на наши показатели за 9 месяцев. По кредитованию физических лиц мы в Байкальском банке отмечаем рост на 3%, по вкладам населения — плюс 5%. Это подтверждает, что

В эпоху экономической нестабильности здравая стратегия все-таки направлена на то, чтобы сохранять, сберегать.

— Этот тезис перекликается с названием благотворительного проекта «Искусство сохранять». Почему в год юбилея Сбербанк решил поддержать именно музеи?

— Мы понимаем, как важно в сложное время дарить людям положительные эмоции. Посещение музеев — это непременно яркие, позитивные впечатления, возможность оторваться от повседневности. Потому Сбербанк дает всем желающим возможность бесплатно познакомиться с уникальными шедеврами изобразительного искусства, которые хранятся в музеях нашей страны.

В столице Приангарья в течение месяца можно бесплатно посетить Иркутский художественный музей. Кроме того, неделя свободного посещения прошла на еще одной площадке — в галерее Бронштейна, где выставлены картины Зорикто Доржиева.

— И в финале беседы немного личный вопрос. Если подводить некий итог работы Байкальского банка в отрыве от объемов, цифр и портфелей: что у вас как руководителя вызывает особую гордость?

— Наша команда, специалисты высочайшей квалификации, люди, которые постоянно повышают свой профессиональный уровень, осваивают новые методы работы и управления. Знаете, как часто к нам приезжают сотрудники других филиалов, чтобы опыт перенимать? Это для меня показатель отличной работы коллектива. Это успех!