Любишь — застрахуй

Разорительная «автогражданка»

Динамика частной автомобилизации очевидна и без цифр статистики. Приобретение автомобиля вместе с водительским удостоверением становится обычной практикой. Добавим к этому низкую дисциплину водителей и пешеходов, которые сознательно пренебрегают правилами дорожного движения. Вспомним, что 4 из 5 происшествий связаны с нарушением ПДД, а в каждой 6-ой аварии водитель был пьян. Не забудем и о специфике наших направлений движения, в других странах именуемых «дорогами». Итог налицо: число погибших на 10 тысяч транспортных средств в России в 3-6 раз выше, чем в Европе, а повреждения автомобилей в авариях превышают европейские показатели в 15 раз. Все это накладывает отпечаток: страховым компаниям зачастую просто невыгодно осваивать «автомобильное» направление. К примеру, практически не существует фирм, которые бы специализировались на ОСАГО: прибыль здесь минимальна, по сравнению с другими видами страхования, и, по закону, не может превышать 5%.

Есть и еще одна вместительная ложка дегтя в бочке автострахования — русская «смекалка». Уже сейчас, по статистике, примерно 15% обращений за деньгами в страховую компанию — мошенничество. Страховщики с содроганием ждут изменений в законодательстве об «автогражданке». В марте Минфин внесет в Госдуму пакет поправок, и, если их примут, схема оформления ДТП значительно упростится. В частности, при мелких авариях с суммой ущерба до 20 тысяч рублей автовладелец сможет обращаться в свою страховую компанию, а не в компанию виновника аварии. Кроме того, такие происшествия можно будет оформлять без участия инспекторов ГИБДД. В результате доля страхового мошенничества может возрасти многократно, и вряд ли страховые компании выдержат эту волну. Однако ГИБДД выступает однозначно за упрощение оформления ДТП. По словам начальника главного управления ГИБДД, генерал-майора Виктора Кирьянова, нагрузка на дорожную милицию в последнее время резко увеличилась, и ее необходимо снижать.

— Вместе с нагрузкой увеличилось и количество денег в карманах госавтоинспекторов, — говорит Олег Массель, начальник отдела по урегулированию претензий СК «Русский мир». Он утверждает, что значительная часть мошенничеств совершается именно с помощью сотрудников ГИБДД и практически их руками. И действительно: в сети Интернет легко можно найти расценки на оформление «липового» ДТП, в среднем это стоит $150.

Спрос и предложение

С расчетом стоимости полиса ОСАГО все довольно просто: базовый тариф, помноженный на ряд коэффициентов. В итоге, по максимуму, взнос за частный легковой автомобиль по ОСАГО в Иркутске составит 6563,7 руб., по минимуму — 1287 рублей.

С добровольным страхованием все значительно сложнее и нюанснее.

— Размер страховой премии определяется в процентах к стоимости машины и зависит от многих условий: возраста автомобиля, установленных на нем противоугонных систем, условий хранения авто в ночное время (гараж, охраняемая автостоянка, газон под окном), размера франшизы (часть ущерба, некомпенсируемая страховщиком при наступлении страхового случая) и других аспектов, — говорит Олег Массель.

Страховые компании предлагают два варианта страховки — полное КАСКО (страхование от ущерба и от угона), либо страхование только от ущерба (только от угона не страхует ни одна компания). Ставки тарифов каждая компания устанавливает самостоятельно, так что каждый автовладелец может выбрать наиболее приемлемые для себя условия.

Если в некой страховой компании вам предлагают тарифы существенно ниже, чем в остальных — изучите все условия договора и правил страхования особенно внимательно, иначе впоследствии вас может ждать множество сюрпризов.

— Если в некой страховой компании вам предлагают тарифы существенно ниже, чем в остальных — изучите все условия договора и правил страхования особенно внимательно, иначе впоследствии вас может ждать множество сюрпризов. Вплоть до того, что страховым случаем по договору будет признано только столкновение с зеленым «Запорожцем» в ночь на 29 февраля, — предупреждает господин Массель.

Но предположим, что столкновение с «запорожцем» в указанную ночь все же произошло. Нанесенный ущерб будет оценивать эксперт страховой компании, и не исключено, что автовладельца его выводы не устроят. В таком случае можно нанять другого автоэксперта, услуги которого придется оплачивать уже из собственного кармана.

Случается, что фирма не утруждает себя занижением суммы выплаты, а просто отказывается от нее. И это сложно назвать обманом: страховщик формально действует в рамках закона. Например, клиент поздно известил о наступлении страхового случая. Для ряда компаний это повод отказать в выплате, поскольку срок извещения страховщика определен законодательно. Или, скажем, владелец оставил свою машину в ночное время не по тому адресу, который указан в полисе, а, образно говоря, за углом. Если авто исчезнет, страховая компания также может отказаться от выплаты страховки. Клиент, считающий, что страховщик нарушает его права, условия договора или действующее законодательство, вправе пожаловаться в Российский союз автостраховщиков, Федеральную службу страхового надзора или подать на страховщика в суд. Что многие жители Иркутской области и делают — количество жалоб на страховщиков постоянно растет.

Обязательного — недостаточно

Вопрос о необходимости приобретения «добровольного» полиса в дополнение к «обязательному» снимается автоматически, стоит обратиться к цифрам. По закону, сегодня максимальные выплаты составляют 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу и 160 тыс. при причинении вреда жизни и здоровью одного потерпевшего. Если потерпевших несколько — 160 и 240 тыс. руб. соответственно. Ходят слухи, что эти суммы законодатель собирается увеличить, но пока реальных подвижек в этом направлении нет.

Если владельцу полиса ОСАГО довелось повредить, к примеру, отечественный автомобиль, то выплата по страховке, скорее всего, покроет убыток полностью или почти полностью. А если дорогую иномарку? И сильно? Ущерб, не покрытый страховой компанией, вынужден будет оплачивать сам водитель. И это может быть достаточно существенная сумма. Кроме того, ОСАГО не покрывает ущерб, если он был нанесен на внутренней территории любой организации — а это может быть охраняемая автостоянка, автостоянка, принадлежащая магазину, автосервис и т.п. Словом, обязательного минимума явно недостаточно. А вот лимит договора добровольного страхования гражданской ответственности может быть неограниченным.

Самой понятной, эффективной и выгодной схемой страхования считается «полный набор» КАСКО: угон плюс ущерб (ДТП, стихия и противоправные действия третьих лиц). За несколько минут специалисты «Росгосстраха» подсчитали для нас, во сколько обойдется такой пакет для среднего автомобиля стоимостью 250 тыс. руб. (предположим, Mark II 97 года выпуска) с противоугонным устройством, личным гаражом, 2,5 литрами под капотом и хозяином, имеющим 10-летний водительский стаж. С учетом рассрочки платежа сумма взноса составила 8,16% от стоимости авто, то есть около 20,5 тысяч рублей. Впрочем, возраст автомобиля и стаж вождения владельца — крайне важные переменные, именно они определяют стоимость полиса КАСКО. Например, при тех же условиях, но с водительским стажем 8 лет, страховка будет стоить почти 24 тыс. руб. Именно поэтому страховые компании, очень гибко и более чем индивидуально подходящие к каждому «автоклиенту», предпочитая даже не обозначать «вилку цены» на полис. Решив застраховать автомобиль, владелец вынужден будет лично консультироваться в нескольких компаниях, прежде чем сделать выбор.

ОСАГО с человеческим лицом

Условия обязательной «автогражданки» в этом году претерпели ряд изменений. Возможно, они были внесены для того, чтобы сделать систему более удобной и эффективной. И все же до приближения российского ОСАГО к европейским стандартам еще далеко. К примеру, у нас до сих пор не работает прописанная в законе так называемая система bonus malus. Она подразумевает при расчете страхового взноса повышающие и понижающие коэффициенты в зависимости от числа страховых случаев: предполагается, что для водителя, попавшего в аварию в течение страхового периода, в следующем году полис обойдется дороже. И напротив — безаварийному автовладельцу полагается скидка. Однако если водитель, попавший в ДТП, продает машину или меняет страховую фирму, его историю никто не сможет отследить: у наших страховщиков до сих пор нет единой базы данных. Большинство экспертов согласны, что это — одна из наиболее серьезных недоработок закона об ОСАГО, и уповают на то, что законодатель-таки перенесет ответственность с машины на человека. Тогда, возможно, сфера автострахования станет более прозрачной и не такой рискованной, снизится количество мошенничеств, а вслед за ним пойдут вниз и страховые тарифы. Впрочем, когда ситуация может измениться столь коренным образом, никто прогнозировать не берется.