Карта раздора

Деньги ушли в Канаду

Елена узнала о том, что со счета ее карты исчезли 80 тыс. рублей только спустя неделю после их снятия. Услугу мобильный банк она не подключала, поэтому, когда в очередной раз пришла к банкомату за деньгами, была поражена нулевым балансом на счету. Заявление в банк (Банк Москвы — ВФ) и его последующая проверка (длившаяся больше месяца) показали, что деньги были сняты со счета в Канаде, причем несколькими партиями по 200, 800, 100 канадских долларов. Всего за один день было снято 3300 CAD или 80,2 тыс. рублей.

Сама Елена в этот день находилась в Иркутске, что могли подтвердить многочисленные свидетели, банковскую карту не теряла, и уж тем не более не давала ее кому-либо на время и не сообщала ПИН-код. Однако эти аргументы для сотрудников банка оказались несущественными. Ссылаясь на то, что «указанные операции по карте совершены с использованием ПИНа — персонального идентификационного номера, который известен только держателю карты и не должен быть доступен третьим лицам в целях безопасности», банк отказал пострадавшей в возврате денежных средств, посоветовав обращаться в правоохранительные органы. «Сумма в размере 3300 CAD, — значится в официальном ответе банка, — может быть взыскана вами с лиц, виновных в совершении мошеннических операций в рамках уголовного или гражданского судопроизводства».

«В ГУВД я не пошла, не представляю, как бы они искали мошенников в Канаде. Думала оспаривать отказ банка через суд, но, посоветовавшись с несколькими юристами, отказалась и от этого, — рассказывает Елена. — Мне объяснили, что подобные иски уже были, но суд всегда вставал на сторону банка. Тем более что и в правилах банка, клиентом которого после этого случая я больше никогда не буду, прописано, что во всем виноват держатель карты». Действительно, согласно п.9.2. этих правил владелец карты несет ответственность за операции, совершенные с использованием карты, ее реквизитов или ПИНа, в том числе за операции, совершенные третьими лицами. Кроме того, согласно п.3.2. правил, операции с использованием ПИНа признаются совершенными клиентом и оспариванию не подлежат.

Воруют, но сколько не знаем

В ГУВД Иркутской области признают, что подобные или схожие факты действительно случаются в Иркутской области. Но при этом оговаривают, что роста числа мошенничеств с банковскими картами нет — чаще всего это единичные случаи. «Отдельной статистики по преступлениям именно с банковскими картами у нас нет. Мы пытались самостоятельно отслеживать их количество, но надо признать, что банки не выносят такие факты на уровень разбирательств правоохранительных органов, а пытаются урегулировать их самостоятельно», — рассказывает ВФ начальник отдела по выявлению преступлений в кредитно-финансовой сфере, ЖКХ, потребительском рынке ГУВД по Иркутской области Алексей Айзин. Заявления от потерпевших в ГУВД, по его словам, были, но также единичные. «Нет информации и от служб безопасности иркутских банков, с которыми мы тесно работаем, о том, что эта проблема носит системный характер», — отмечает эксперт.

Между тем весной прошлого года ГУВД области объявила о завершении операции по поимке в Иркутске преступной группы, занимавшейся как раз обналичиванием средств с чужих банковских карт. В группу входило шесть человек, четверо из них — приезжие из ближнего зарубежья — были задержаны. Пластиковые карточки со всеми данными реальных карт мошенники отоваривали в иркутских магазинах, где не требовалось вводить пин-код. В списке покупок задержанных были компьютеры, ноутбуки, сотовые телефоны, видеокамеры, домашние кинотеатры. Ежедневные покупки достигали размеров двухсот тысяч рублей. Все приобретенное впоследствии сдавалось в ломбард. Сейчас в отношении членов группировки расследуются уголовные дела по ст. 187 УК РФ («Незаконное изготовление карт») и 159 («Мошенничество»). В мае 2010 года о задержании мошенников, снимавших деньги с чужих карт, объявили красноярцы. Среди пострадавших от действий умельцев из соседнего региона числятся и иркутяне.

«В области были и другие факты, когда снимались деньги с карт, владельцы которых проживают в Америке, странах Европы, и наоборот — деньги иркутян исчезали из зарубежных банкоматов. Были случаи, информацию о которых нам передали иркутские банки, когда в банкоматах находили «белый пластик» (чистая карта с магнитной полосой, на которой записаны все данные, необходимые для проведения операции — ВФ). Но потерпевшие опять же были чаще всего жителями других стран. Так что на сегодняшний день можно говорить о целом международном рынке нелегальной информации по картам. Получают сведения в одной стране, продают или передают их в другую, кодируют карты в третьей, снимать деньги, обналичивать карты могут в четвертой», — говорит Алексей Айзин.

Как пояснил ВФ заместитель руководителя блока «Безопасность», директор департамента экономической безопасности Альфа-Банка Валерий Антонов, в таких случаях данные о карте клиента похищаются чаще всего при помощи установки на банкомате скимминговых или, проще говоря, считывающих устройств. Обычно они замаскированы под элементы банкомата — это накладки на клавиатуру, считывающие устройства на картоприемнике, скрытые видеокамеры, фиксирующие набор ПИН-кода карты. «Бывает, что на банкомат мошенники устанавливают модули с GPRS, а сами рядом сидят в машине и скачивают данные о картах и остатках средств себе на ноутбук. Затем изготавливается дубляж карты — это обычная белая карточка с магнитной полосой, с которой можно, как с обычной карты, получить денежные средства в банкомате», — поясняет эксперт.

Производители банкоматов постоянно модернизируют средства их защиты. «Наверное, клиенты заметили на картоприемниках банкоматов зеленые клювики — это один из самых распространенных и эффективных способов защиты», — поясняет Валерий Антонов.

Кроме того, как добавляет директор по мониторингу электронного бизнеса Альфа-Банка Алексей Голенищев, банк тщательно отслеживает операции клиентов, проводимые в торгово-сервисных предприятиях при расчетах по международным пластиковым картам. При возникновении ситуаций, когда временной интервал между операциями не соответствует реальному времени перемещения, карта блокируется на возможность ввода PIN (например, расчеты в один и тот же день в разных странах).

При этом в ГУВД области замечают, что борьба самих банков со считыванием информации с карт в банкоматах дала свои результаты. В последнее время, по словам Алексея Айзина, внимание преступников переместилось к терминалам по оплате банковскими картами товаров и услуг. «Чаще всего теперь считывание информации с карт клиентов происходит в торговых центрах, кафе и ресторанах, отелях и т.д. Действуют так называемые схемы «обнал», когда преступники договариваются с сотрудником, например, торгового зала, и тот за определенную плату проводит карту клиента не только в терминале, но и в дополнительном устройстве для считывания. После — информация передается мошенникам, а те уже по изготовленным картам-дублерам закупают дорогостоящий товар, сдают его в ломбард, как было у задержанной группы», — поясняет господин Айзин.

Мошенники в интернете

Кроме того, были в Иркутской области и факты увода денег у законных владельцев через интернет. «Кто активнее пользуется картами — в том числе в интернете, — те и рискуют стать жертвами мошенников», — замечает Алексей Айзин и приводит пример, когда через программу «Интернет-банк» (позволяет клиентам банка обслуживать свой расчетный счет в удаленном доступе, — ВФ) у жителя Приангарья через троянскую программу было украдено порядка 1 млн рублей.

Валерий Антонов также относит интернет-банкинг к достаточно рискованным операциям. Но только в том случае, если клиент банка не соблюдает мер безопасности. «Интернет-банк последние несколько лет пользуется популярностью, спрос на эту услугу постоянно растет. При этом большинство клиентов, зачастую полностью игнорируют рекомендации по информационной безопасности при дистанционном управлении своими денежными средствами. Одной из основных рекомендаций является установка на компьютер антивирусного программного обеспечения и его своевременное обновление. На мошенничество с дистанционным обслуживанием приходится до 60% объемов хищения денег. При этом если клиент оперативно реагирует, то примерно в 20% случаев операцию по переводу денег можно успеть заблокировать», — рассказывает специалист Альфа-Банка.

Сложно отследить и путь денег, украденных через интернет. Также через программу интернет-банк деньги через фирмы одно­дневки в считанные минуты уходят с одного счета на другой, второй, третий, а потом обналичиваются.

Обычно, по его словам, этот вид мошенничества происходит по следующей схеме. Например, на персональном компьютере клиента, посредством которого он заходит в интернет-банк, не установлено или не обновлено антивирусное программное обеспечение. При работе в интернете на компьютер клиента внедряется вирус, с помощью которого хакеры (мошенники) перехватывают персональные данные клиента (логин и пароль к интернет-банку). Злоумышленники создают фишинговый сайт — полную копию сайта интернет-банка, на котором даже присутствуют предупреждения о безопасности входа в удаленный интернет-банк для клиентов, перенаправляют клиента на этот сайт, где клиент создает платежное поручение, а мошенники удаленно подменяют реквизиты получателя на свои. «Подобные случаи достаточно подробно описаны в сети Интернет. Также встречаются случаи, когда бухгалтера компаний заходят в интернет-банк компании с зараженного вирусами домашнего компьютера. Таким способом переводят с юридических лиц до нескольких миллионов рублей за раз. В цепочке участвуют те, кто разрабатывает программное обеспечение, продает его, и те, кто непосредственно занимается хищением с помощью этой программы (а по сути, компьютерного вируса)», — рассказывает Валерий Антонов.

Похищенные денежные средства, как правило, переводятся на легально открытые счета. Обычно в этом участвует целая цепочка людей — организаторы, исполнители и дропперы (те, кто снимает деньги через банкоматы). В таких случаях все начинаются с того, что студенты оформляют на себя банковские карты, а затем продают их мошенникам за 1200-1500 рублей. На карты переводятся деньги и обналичиваются. Так как по картам есть лимиты на обналичивание — 200-750 тыс. рублей, то карт нужно много, поэтому постоянно привлекаются те, кто готов эти карты продать. «Стоит отметить, что студент или любое другое физическое лицо, которое хоть однажды продало карту, а та была замечена в схемах обналичивания, — пожизненно попадает в черный список банков. Не думаю, что потом он когда-нибудь сможет взять кредит», — поясняет эксперт Альфа-Банка.

Страхование поможет

За рубежом проблема мошенничеств с картами решена обязательным их страхованием, что позволяет клиентам банка гарантированно возвращать незаконно снятые со счетов деньги. В России эта услуга только начала развиваться. В Иркутской области страхование банковских карт, в том числе по защите средств держателя карты, предлагается во всех опрошенных ВФ кредитных учреждениях.

Страховая программа Байкальского банка Сбребанка РФ позволяет клиенту получить возмещение при незаконном снятии денежных средств со счета по банковской карте, а также в случае хищения наличных денежных средств путем кражи, разбойного нападения или грабежа не позднее двух часов после снятия. Программа страхования «Защита карты» или «Защита карты плюс» от Промсвязьбанка также обезопасит от финансовых потерь, связанных с такими рисками, как злоумышленное использование утраченной карты третьими лицами в результате ограбления, хищения или кражи, хищение наличных денежных средств, полученных в банкомате по застрахованной карте, затраты на перевыпуск карты по причине ее кражи или утери и др.

Страховой продукт от Альфа-Банка «Защищенная карта» защищает от финансовых потерь, связанных с получением третьими лицами наличных денежных средств из банкомата со счета клиента, когда в результате или под угрозой насилия он был вынужден сообщить третьим лицам PIN-код своей карты; получением третьими лицами денежных средств со счета в отделении банка с использованием карты путем копирования подписи на платежных документах (слипе, чеке); получением денежных средств из банкомата по поддельной карте, на которую нанесены данные карты клиента; снятием денежных средств для оплаты товаров, услуг, работ со счета клиента в результате использования третьими лицами поддельной карты, на которую нанесены данные карты клиента; мошеннических транзакций, осуществленных с применением методов получения от клиента информации по карте (в том числе фишинг и скимминг); снятия со счета клиента суммы, заведомо большей, чем стоимость приобретаемых товаров или услуг; несанкционированным использованием карты третьими лицами в результате ее утраты.

Как правило, отмечают банкиры, для получения страховки достаточно заявления от клиента и его паспорта, страховая защита средств на карте действует во всем мире 24 часа в сутки.

Верните наши деньги

Если же карта не была застрахована, как в случае Елены и многих других иркутян, банки чаще всего предложат пострадавшему заниматься поиском своих денег самостоятельно. Из опрошенных ВФ банков только Альфа-Банк дал надежду на компенсацию снятых с карт клиентов мошенниками денег. Как рассказала ВФ директор по розничному бизнесу Альфа-Банка в Иркутске Ольга Беспечная, если клиент не был застрахован, то он обязан в случае обнаружения несанкционированного снятия со счета денежных средств немедленно сообщить в Альфа-Банк и заблокировать карту, затем обратиться в любое отделение и оформить претензию, в которой будут указаны дата, время, номер устройства, через которое были сняты денежные средства (банкомат либо торгово-сервисное предприятие). «Также необходимо представить копию заграничного паспорта либо другие документы, подтверждающие его неучастие в совершенных операциях. На основании чего банк выносит решение о возврате либо отказе в возврате списанной суммы», — поясняет эксперт.

В Сбербанке на тот же вопрос о возврате денег клиентам сразу же переадресовали к правоохранительным органам. «Средства возвращаются в установленном законом порядке — клиент обращается с заявлением в правоохранительные органы, которыми проводятся оперативно-следственные мероприятия по выявлению и возмещению ущерба. Банк со своей стороны оказывает всестороннюю помощь в предоставлении информации по запросу правоохранительных органов в соответствии с действующим законодательством», — пояснили в Байкальском банке Сбербанка. В банк же клиент должен обратиться только для того, чтобы заблокировать карту, а также чтобы написать заявление на перевыпуск банковской карты.

В Промсвязьбанке вообще без лишних разъяснений ответили, что компенсацию может получить только клиент, застраховавшийся от рисков по банковской карте.

В свою очередь надеяться на то, что полиция найдет украденные деньги, также не стоит. Из-за отлаженных схем работы международных мошенников их очень трудно задержать на месте преступления, например, с поддельной картой у банкомата. «Кредитно-финансовые организации часто успокаивают клиентов, что у всех банкоматов есть камеры наблюдения. Но на самом деле они особой роли не играют. Злоумышленники легко могут скрыть свою внешность очками, головным убором, шарфом, просто закрыть камеру или же подослать к банкомату третье лицо», — говорит Алексей Айзин.

Сложно отследить и путь денег, украденных через интернет. Также через программу интернет-банк деньги через фирмы одно­дневки в считанные минуты уходят с одного счета на другой, второй, третий, а потом обналичиваются. «Для того чтобы проследить движение средств, а это является банковской тайной, необходимо судебное решение. Пока все документы получишь — время ушло, и деньги уже обналичены», — поясняют в ГУВД области.

Спасение утопающих

Так что, как у нас это часто бывает, спасение утопающего дело рук самого утопающего, и защищать свою карту от возможных мошеннических действий должен каждый самостоятельно.

«В настоящее время приобрести оборудование, которое направлено на похищение информации с банковских карт, не представляет сложности. Человек, не обладая никакими специальными знаниями, просто в интернете заказывает эти устройства, причем можно даже выбрать его цвет и размер, максимально подходящие банкомату. Сейчас очень много подобных предложений, относительно дешевых, по крайней мере мошенники эти затраты окупят за один день», — рассказывает Алексей Айзин. Еще меньше сложностей у злоумышленников вызовет покупка белого пластика, его кодировка. «Пластик в открытом доступе, многие фирмы его приобретают для подготовки скидочных карт», — добавляет эксперт.

Поэтому осторожность при любых операциях с банковской картой никому не помешает. Рассчитываясь в торговых сетях, отелях, ресторанах и других публичных заведениях, надо обязательно следить, чтобы карта не пропадала из поля зрения. Нечистому на руку сотруднику достаточно одного движения, чтобы считать всю информацию с карты.

Кроме того, можно поставить лимит по единовременной сумме снятия с карты. Как поясняет Алексей Айзин, чаще всего с карты единоразово снимают 30-40 тыс. рублей, во второй раз мошенники уже не рискуют пользоваться той же картой.

В Сбербанке советуют для снижения риска проведения мошеннических операций по карте использовать режим ограничения регионов ее использования («особый режим»). Он позволяет установить для карты список стран, в которых клиент собирается использовать карту. Это в значительной степени снижает риск несанкционированных платежей: все запросы на получение разрешения на проведение операций по карте, поступающие из стран, отличных от разрешенных, будут отклоняться.

В целях обеспечения безопасного проведения операций с использованием реквизитов карты в сети Интернет рекомендуется пользоваться сайтами торгово-сервисных предприятий, использующих технологию безопасного проведения операций по картам в сети интернет: Verified by Visa и MasterCard SecureCode.

Кроме того, банки продолжают напоминать и о мерах защиты ПИН-кода карты: его нельзя сообщать другим лицам, хранить ПИН-код необходимо отдельно от карты, не следует писать ПИН-код на самой карте. При проведении операции с вводом ПИН-кода следует прикрывать клавиатуру свободной рукой. В противном случае мошенники могут зафиксировать в памяти действия или снять на камеру мобильного телефона.

Особое внимание банки обращают на то, что ПИН-код не может быть затребован ни банком, ни любой другой организацией, в том числе при оплате товаров и услуг через интернет и иные информационные сети (за исключением операций, проводимых в банкоматах, электронных терминалах банка и торгово-сервисных учреждений).

Перед началом проведения операции в банкомате следует осмотреть его лицевую часть — на поверхности над ПИН-клавиатурой и устройстве для приема карты в банкомат не должно находиться прикрепленных посторонних предметов.

Промсвязьбанк также информирует своих клиентов об участившихся случаях получения держателями карт SMS-сообщений с информацией о блокировке банковской карты, приеме заявки на перевод денежных средств с просьбой перезвонить на указанный мобильный номер. Данные сообщения рассылаются мошенниками. Обращаем ваше внимание, что в тех случаях, когда сообщение с информацией по карте получено от Промсвязьбанка, в тексте сообщения указаны первые и последние четыре цифры номера карты. Как правило, в SMS-сообщениях мошенников номер карты не указан (он им не известен).