«Сберегайте деньги, деньги сберегут вас»

Возможности нового инструмента, текущий и потенциальный спрос на программу долгосрочных сбережений, а также основные принципы работы с пенсионными накоплениями в целом охарактеризовали старший вице-президент Сбербанка Руслан Вестеровский и генеральный директор СберНПФ Александр Зарецкий.

Эволюция возможностей НПФ

«На сегодняшний день в России действует 37 негосударственных пенсионных фондов. Это гораздо меньше, чем 20 лет назад, когда таких организаций существовало порядка 200, — прокомментировал состояние рынка Александр Зарецкий. — Мы видим результат определенной консолидации, оздоровления отрасли. Как социально значимая, она жестко контролируется государством и демонстрирует высокую надежность, и здесь с 2000 года не зафиксировано ни одного банкротства. Пенсионный фонд Сбербанка стабильно удерживает лидирующую позицию на рынке. На конец 2023 года наши активы составили практически 890 млрд рублей. В 2024 году мы целимся на 1 трлн рублей».

Александр Зарецкий также отметил, что растет не только цифра по активам под управлением СберНПФ, но и количество клиентов, которые придерживаются принципа «сберегайте свои деньги, деньги сберегут вас» и доверяют фонду свои пенсионные накопления. Одновременно увеличивается и цифра по количеству выплат. За 2023 год она приросла на 21%.

«Выплаты в СберНПФ получают уже около 50 тысяч пенсионеров, — отметил вице-президент Сбербанка. — И мы ориентируется на прежние пенсионные основания: выплаты осуществляются по достижении возраста 55 лет для женщин и 60 для мужчин. В общей сложности в 2023 году СберНПФ выплатил пенсионерам 10,2 млрд рублей. Это объем по двум направлениям — обязательного пенсионного страхования (ОПС) и негосударственного пенсионного обеспечения (НПО)».

Динамику по НПО, то есть по добровольным пенсионным программам, Александр Зарецкий конкретизировал. Направление включает розничные программы (индивидуальные пенсионные планы) и корпоративные пенсионные программы (когда работодатель может просто отчислять взносы на каждого сотрудника или на паритетных условиях софинансировать программу, то есть дополнять взносы сотрудника). Сборы СберНПФ по розничным программам в 2023 году составили 13,6 млрд рублей, что на 15% больше показателей предыдущего года. По корпоративным пенсионным программам негосударственный пенсионный фонд Сбербанка собрал в 2023 году 2,9 млрд рублей, это плюс 18% к прошлогодним результатам.

Доходность существенно опережает инфляцию

Доходность на счета клиентов СберНПФ за 2023 год превысила 10%. Фонд подвел итог по четырём портфелям: по договорам нетто-доходность на уровне 10,24% годовых, по индивидуальным пенсионным планам — 10,97%, по индивидуальным пенсионным планам со стратегией «Недвижимость» — 12%, по корпоративным пенсионным программам — 10,71%. Это лучшие результаты фонда с 2010 года. Они основаны на сбалансированной стратегии: основная доля вкладывается в облигации, но в портфеле порядка 12–13% приходится и на акции, которые выступают источником высокой доходности.

Ранее Александр Зарецкий комментировал: «По итогам 2023 года доходность пенсионных средств клиентов СберНПФ обогнала годовую инфляцию на 2,82–3,55 п.п. С учётом сохраняющейся волатильности на рынках фонд сформировал сбалансированный портфель и увеличил долю облигаций, удерживаемых до погашения, которые учитываются по амортизированной стоимости. Такие бумаги не подвержены рыночной переоценке при изменении ставок. Благодаря этому СберНПФ удалось снизить чувствительность портфеля к процентному риску и повысить фактическую доходность. Фонд сократил долю облигаций с фиксированным купоном в пользу облигаций с плавающим купоном и облигаций с привязкой к инфляции. Позитивное влияние на доходность также оказали акции. В течение 2022 года на фоне снижения фондового рынка СберНПФ увеличивал вложения в акции высоконадёжных российских компаний, и в прошлом году рынок акций продемонстрировал значительный рост».

Таким образом, как подчеркнул Александр Зарецкий, удается гарантировать обязательную, в соответствии с законодательными требованиями, безубыточность по программам СберНПФ и защитить сбережения от инфляции на длинном горизонте.

Эксперт сделал акцент: за 30 лет пенсионные фонды в России эволюционировали из «социальных подразделений» крупных российских финансовых и промышленных групп (их сотрудников в основном и обслуживающих) в коммерческие организации, предлагающие своим клиентам спектр возможных программ для накоплений и сопутствующих сервисов, в том числе страховых и медицинских. А новшеством 2024 года стала программа долгосрочных сбережений.

Учимся копить в долгую

Как по новой программе первые месяцы отработал СберНПФ, рассказал Руслан Вестеровский. Напомним, что Сбер первым в России получил у регулятора регистрацию пенсионных правил по ПДС, запустил сервис перевода пенсионных накоплений в программу долгосрочных сбережений, доступ к программе клиентам по всей стране, организовал информационные ресурсы, где подробно разъясняются условия участия, можно воспользоваться калькулятором, смоделировать, как размер взносов влияет на последующие выплаты. В итоге, именно СберНПФ оформил первый договор по ПДС.

К настоящему моменту по новой программе пенсионный фонд Сбербанка привлек от россиян уже порядка 2,5 млрд рублей взносов. Заключено 280 тысяч соответствующих договоров. Средний взнос при открытии договора составляет 8 тысяч рублей, а размер последующих пополнений находится на уровне 3,3 тысячи рублей. Из программ ОПС в ПДС в СберНПФ переведено около 6 млрд рублей, что в сумме со взносами дает 8,5 млрд руб. средств в программе долгосрочных сбережений.

«Считаем, что это достаточно хороший результат. Мы рассчитывали на более скромные цифры. Если динамика спроса на ПДС сохранится, то вполне реально превысить планку, которую СберНПФ наметил для новой программы на первый год — 800 тысяч участников, — оценил Руслан Вестеровский. — Однако KPI, установленный на государственном уровне на 2024 год — 250 млрд рублей. Чтобы достичь этой цели по взносам, необходимо, чтобы все — правительство, бизнес — вложились в продвижение возможностей, в популяризацию программы и ее преимуществ. Сейчас по программе работает 16 негосударственных фондов. Ждем первых общих официальных итогов и можно будет делать обоснованные выводы по рынку в целом».

Государство стимулирует

Эксперты понимают, что придется преодолеть скепсис потенциальных целевых клиентов ПДС и вернуть доверие к подобным инструментам, которые уже «обжигались», например, когда в 2014 году была заморожена накопительная часть пенсии.

По словам Руслана Вестеровского, тот факт, что теперь появилась возможность «разморозить» пенсионные накопления и перевести их в ПДС — весомый аргумент в пользу новой программы. Соответственно, к ним, как ко всем средствам на счету участника программы, он может получить доступ через 15 лет, а в экстренных случаях и раньше. Экстренная выплата — досрочное снятие без потери дохода — разрешена для оплаты дорогостоящего лечения или при потере кормильца.

Еще один стимул для участия в программе — софинансирование со стороны государства в течение первых трех лет. Размер поддержки зависит от уровня дохода участника программы долгосрочных сбережений. Тем, у кого официальный доход не превышает 80 тысяч рублей, государство добавит средств в соотношении 1:1, и сумма на счете ПДС удвоится. Для граждан, чей доход составляет 80–150 тысяч, на каждый рубль государство добавит 50 копеек. При доходе выше 150 тысяч предусмотрено софинансирование на уровне 25 копеек на каждый рубль. При этом общая сумма поддержки ограничена потолком в 36 тысяч рублей и не зависит от количества открытых счетов. А минимальный взнос 2 тысячи рублей в год.

Также мотивационным фактором становится налоговый вычет для участников ПДС. Для участников программы долгосрочных сбережений доступен возврат НДФЛ до 52 000 рублей. Это сумма вычета с 400 000 рублей личных взносов в год.

Также представители Сбера подчеркнули важность обеспечения защитных гарантий для участников программы долгосрочных сбережений. Агентство страхования вкладов гарантирует возмещение в пределах до 2,8 млн руб., что вдвое больше, чем по депозитам.

В итоге, все предложенные разработчиками стимулы действуют вкупе. В массовом сегменте, для клиентов с невысокими доходами огромное значение обретает государственное софинансирование. Однако довольно весомый налоговый вычет и возможность перевести пенсионные накопления тоже подогревают интерес к новой программе. Ее возможности задействуют россияне с разным уровнем дохода, в том числе премиум-клиенты. Возраст участников тоже широко варьируется, о накоплениях вдолгую задумываются и 25-летняя молодежь, и те, кто уже близок к пенсионному возрасту. Тем более, что средства в ПДС наследуются.

Так как инструмент свежий, то все нюансы его использования, по наблюдению СберНПФ, 80% заинтересовавшихся пока предпочитают уточнять в офисах, где удобно поговорить с консультантом, обсудить риски и гарантии. Тем не менее фонд стремится выстроить комфортный, более быстрый цифровой путь к участию в программе долгосрочных сбережений — с помощью приложения СберБанк Онлайн, личного кабинета, а также сайта СберНПФ.

В фонде не сомневаются: по мере того, как осведомленность о программе будет крепнуть, число ее участников, в том числе использующих дистанционные каналы коммуникации с банком, будет прирастать. «Мы стараемся идти впереди и предугадать потребности, — резюмировали представители Сбера. — Всё должно получиться».

Говоря о перспективах, эксперты упомянули, что есть смысл подумать над продлением срока государственного софинансирования взносов по программе долгосрочных сбережений. Также стоит рассмотреть механизмы привлечения работодателей к формированию накоплений для их сотрудников, оценить возможность расширения перечня ситуаций для экстренных выплат, например, на реабилитацию инвалидов или образование детей.

«Нужно первый цикл пройти, а дальше обсуждать, как программу развивать, — считает Руслан Вестеровский. — Готовы вносить предложения в курирующие инстанции, чтобы сделать программу долгосрочных сбережений еще более интересной для наших клиентов».