Кредитная история
Антикризисные центры в течение двух ближайших недель должны появиться во всех районах республики. Обратиться туда смогут те, кто остался без работы, потерял жилье, попал в чрезвычайную ситуацию и накопил долги по кредитам или коммунальным услугам. Об этом сообщил 17 апреля глава Бурятии Вячеслав Наговицын. В состав антикризисных центров будут включены специалисты администраций органов местного самоуправления, работники отделов судебных приставов, межрайонной налоговой службы, организации профсоюзов, Фонда поддержки малого предпринимательства, филиалов банков, а также МВД и МЧС. На уровне министерства экономики с участием всех ведомств для центров будут разработаны методические рекомендации, по которым человек сможет получить в центре помощь, в том числе материальную. Работать центры будут по принципу одного окна. «Такой центр мог бы рассмотреть проблемы, с которыми столкнулся человек, и комплексно, за один прием, найти для него выход — составить по нему план работы, «дорожную карту», исполнение которой затем отследили бы службы социальной защиты», — подчеркнул глава Бурятии.
Где деньги, Зин?
88,8 млрд рублей — именно таков сегодня общий объем потребительских кредитов в Бурятии. По данным на 1 января, эта сумма составляла 91,4 млрд рублей, но за два месяца с начала года произошло снижение на 2,5 млрд рублей — банки перестали активно кредитовать население, произошла передача некоторой части задолженности коллекторам и списание. Тем не менее в пересчете на душу населения сумма все равно довольно впечатляющая — 94 тыс. рублей на одного жителя Бурятии, просроченной задолженности накопилось на сегодняшний день по 7 тыс. рублей на человека. Если «поделить» общий кредитный портфель между работающими гражданами, получится по 200 тыс. рублей на одного. Как сообщил 17 апреля заместитель начальника отделения Национального Банка по Республике Бурятия Сибирского главного управления Центробанка Николай Степанов, по этому показателю Бурятия занимает третье место в Сибирском федеральном округе, уступая Красноярскому краю и Иркутской области. В прошлом году уровень просроченной задолженности в целом по Бурятии составил 4,1 млрд рублей, сегодня, отметил Степанов, она составляет в общем кредитном портфеле 8,6% и продолжает расти:
— Причина увеличения просроченной задолженности, — отметил Степанов, — это резкое ухудшение материального положения граждан — потеря работы и сокращение заработной платы. Кроме того, выросла средневзвешенная процентная ставка по кредитам — с 22% в 2014 году до 25% в январе-феврале этого года.
В зависимости от степени нужды можно рассчитывать на сумму до 5 тыс. рублей, на что в бюджете РБ предусмотрено 4 млн рублей.
Еще одна причина роста уровня закредитованности и просроченной задолженности — это кредитование в так называемых микрофинансовых организациях, кредитных потребительских кооперативах, сельскохозяйственных потребкооперативах и ломбардах — всего таких организаций в республике 107. Получить средства там сравнительно легко, по сравнению со все ужесточающими свои требования банками, но легко и попасть в кабалу. Притом что рынок таких организаций в регионе пока слабо изучен, общероссийский рынок микрофинансовых организаций Центробанк оценивает в 70 млрд рублей.
— Сегодня на рынке Бурятии присутствует два вида финансовых организаций, — пояснил председатель правления ОАО АК «Байкалбанк» Вадим Егоров. — Первые развивают крупную сеть, наращивают число услуг, имеют достаточное число банкоматов и офисов, это так называемые классические банки. Вторые не занимаются обслуживанием населения, у них нет или почти нет банкоматов, но они активно продвигают свои продукты. Отношение к заемщикам у этих двух видов организаций абсолютно разное. Первые заинтересованы в расширении клиентской базы, но никогда не занимаются кредитованием с улицы, по паспорту. Если у таких организаций возникают проблемные кредиты — а они возникают всегда, не только в кризис — и если клиент нормально реагирует на задолженность, приходит решать вопрос в банк, отношение со стороны банка к нему адекватное. Вторые, неклассические финансовые организации предлагают довольно дорогие кредитные продукты, и, в случае появления у заемщика проблем, заниматься реструктуризацией не будут.
Есть здесь и еще одна сторона: на финансовом рынке работают «черные кредиторы», которые предлагают, например, ипотеку под взнос определенной суммы, и «черные коллекторы», которые за часть суммы предлагают «закрыть кредит». В первом случае, как правило, заемщик не может потом вернуть первоначальный взнос и получить обещанный кредит. Второй же случай — фактически мошенничество. Кроме самого банка, закрыть кредит заемщику никто не сможет, так что в этом случае человек пострадает дважды — потеряет деньги у «черных коллекторов», а затем ему придется разбираться с банком.
— Человек сам по себе слаб характером, и, если он может легко получить деньги, он это делает. Очень много появилось мелких кредитных организаций, которые обманным мошенническим путем вталкивают людям кредиты, и они берут, не читая договора, и таким образом попадают в кабалу, — отметил глава Бурятии. По его мнению, сегодня потребительские кредиты пришли на смену игровым автоматам: «один раз взял, второй, и потом уже человек не может без этого, попадает в полную зависимость».
Что делают банки
Банки разработали программы реструктуризации для заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию. Как пояснил заместитель управляющего Бурятского отделения Сбербанка России Антон Гаврилов, к ним относится, например, отсрочка основного долга или увеличение срока кредитования. Обратиться за этим в банк можно в связи с потерей работы, сокращением зарплаты, уходом в декретный отпуск, службой в армии, закредитованностью. В первом квартале этого года Сбербанком по Бурятии реструктуризировано 1200 кредитов на сумму 340 млн рублей. Но вообще, конечно, банки стараются работать на предупреждение: «Мы внимательно оцениваем возможность клиентов обслуживать долг — на сегодня из 10 заявок только по трем выдаем деньги», — подчеркнул Гаврилов.
В общем кредитном портфеле ОАО «Ипотечная корпорация РБ» на задолженность сегодня приходится 0,21% или порядка 2,2 млн рублей. Основные причины просрочки, сообщил гендиректор АО Анатолий Бирюков, это снижение зарплаты (60%), задержка заработной платы (около 7%), потеря работы (тоже 7%), 4% приходится на страховой случай (инвалидность или смерть), и порядка 12% — это недобросовестное исполнение обязательств. «Сегодня комплекс мер по урегулированию предусматривает временное изменение условий возврата кредита (на полгода), которое позволяет заемщику самому решать, какую сумму гасить. С 2014 года пилотно запущена программа «Найм с правом выкупа», по которой заемщик, который не может реструктуризировать долг, получает право нанимать жилье, а затем может его выкупить. Но главное это, конечно, борьба за качество портфеля, то есть на начальном этапе мы работаем с кредитной историей, смотрим, в каких банках человек уже имеет задолженность, предлагаем ее погасить или систематизировать, и только после этого принимаем решение о выдаче займа», — отметил Бирюков.
О тех, кто не смог реструктуризировать задолженность, узнать можно уже у судебных приставов. Как отметила заместитель руководителя управления Федеральной службы судебных приставов по РБ Татьяна Безызвестных, к началу 2015 года 47% предъявленных судебных решений о взыскании составляет задолженность по кредитным обязательствам, причем по одному исполнительному производству на одно физическое лицо приходится в среднем 200 тыс. рублей. «Не нужно дотягивать до суда», — говорит Безызвестных, и с ней согласны представители банков. Как отметил Николай Степанов, в случае ухудшения ситуации надо не затягивая обратиться в банк за реструктуризацией задолженности. «Второе — не производить перекредитовку, особенно за счет средств микрофинансовых организаций, где ресурсы намного дороже, отчего кредитная кабала только увеличится. Не обращаться к черным кредиторам и коллекторам», — советует представитель Нацбанка по РБ.
Что делать людям
Но и здесь не все гладко, как рисуют банкиры. Например, программы реструктуризации действительно эффективны, но банки идут на них чаще всего тогда, когда заемщик обслуживается у них. Если кредитов несколько в разных финансовых организациях, то уже сложнее, ведь каждый банк хочет быть уверен, что именно его долг будет выплачиваться. В таком случае, отметил Вячеслав Наговицын, может помочь закон о банкротстве физических лиц. Этот закон в России пока не принят, но широко обсуждается.
— Это же ловушка, — отметил Вячеслав Наговицын, — если человек имеет кредит в двух-трех банках, он попадает в безвыходную ситуацию, перестает платить, и никто от этого не выигрывает — ни банки, ни заемщик. Закон очень нужен. Он, конечно, не даст уйти от кредитов, но хотя бы поможет выйти из трудной жизненной ситуации.
Как подчеркнул Степанов, закон о банкротстве как раз и разрабатывался с той целью, чтобы решить такую проблему. Согласно проекту закона, если человек попал в сложную ситуацию, он должен подать иск о признании его банкротом и представить в суд соответствующие документы. Сколько бы банков там ни было, судом будет определен график реструктуризации, обязательный к исполнению. Также проект закона предусматривает уплату долга за счет продажи имущества физического лица. Банкиры, однако, предупреждают: этот документ не избавит от долгов. «Этот закон, на который, может быть, надеется часть заемщиков, не решит проблему неуплаты кредита, и это надо четко понимать, это очень жесткий закон», — подчеркнул Вадим Егоров.
В прошлом году уровень просроченной задолженности в целом по Бурятии составил 4,1 млрд рублей, сегодня она составляет в общем кредитном портфеле 8,6% и продолжает расти.
Что делать тем, кто потерял работу, остался без средств к существованию и с долгами? Что сегодня конкретно может предложить таким людям государство в лице республиканских властей? Как отметила министр социальной защиты населения РБ Татьяна Быкова, в рамках содействия гражданам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, отделы социальной защиты сегодня ориентированы на оказание экстренной материальной помощи. Выплаты носят дифференцированный характер, в зависимости от степени нуждаемости можно рассчитывать на сумму до 5 тыс. рублей, на что в бюджете РБ предусмотрено 4 млн рублей. А если человек достиг предпенсионного возраста, ему могут посоветовать выйти на пенсию. Кстати, пенсионерам, у которых размер пенсии ниже прожиточного минимума, установлена социальная доплата до его уровня. Средний размер такой доплаты — 1679 рублей. Еще в Бурятии есть, например, программа, по которой в рамках социального контракта семья может получить КРС.
— Вы знаете, это замечательно, — говорит жительница Мухоршибирского района Светлана, — но у меня, например, ежемесячные выплаты по кредитам достигают 9 тыс. рублей, это не вся, конечно, моя зарплата, но большая ее часть. И таких, как я, в деревнях много — перед кризисом в конце прошлого года люди набрали бытовой техники, машин, мебели, все в кредит. Многие не могут выплачивать кредит, другие рассчитывают на закон о банкротстве и перестают платить. Для таких, как мы, единовременная материальная помощь в 5 тыс. рублей ничего не решит, а ведь и ее просто так не дают, надо собрать кучу справок.
Между тем скорого выхода из кризиса не предвидится — по мнению экономистов, только в 2016 году начнется медленный подъем. В условиях кризиса отдельные виды производств и даже целые отрасли испытывают сильное давление со стороны рынка, предприятия продолжат урезать зарплату и сокращать работников. Число людей, которые попадут в сложную экономическую ситуацию, не уменьшится, и, если антикризисные центры не сработают, властям придется придумать что-то еще.
