2019-й глазами банкиров

Штефан Ванчек, директор по продажам ООО «ППФ «Страхование жизни»

— Сегодня рынок финансовых услуг предлагает гражданам различные финансовые инструменты сбережения капитала. Среди них депозиты, акции, облигации, вложения в пенсионные фонды. Также к таким инструментам относится и накопительное страхование жизни (НСЖ), спрос на которое стремительно растет в последнее время. Сегодня на сегмент НСЖ приходится почти четверть (24%) российского рынка страхования жизни, хотя прошлой осенью данный показатель достигал только 14%.

Вероятно, причиной роста этого спроса является разочарование россиян в продуктах инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Многие считали, что ИСЖ поможет им больше заработать на своих вложениях, нежели чем депозиты. Однако в реальности доходность таких программ оказалась ниже, чем ожидания. Таким образом, банки были вынуждены искать другие предложения для своих клиентов. Решением для них стали программы накопительного страхования жизни.

Банковские сотрудники представляют такие полисы как возможность получить финансовую защиту от 1-2 рисков и дополнительный доход с вложений. Также часть затрат на страхование жизни можно вернуть с помощью налогового вычета. При этом клиент делает взносы постепенно, поэтому такие полисы оказываются доступными даже тех, у кого нет крупных сбережений.

Мы считаем, что идея накопительного страхования жизни намного глубже. Цель наших программ — защитить человека от различных жизненных ситуаций, которые могут помешать благополучию его семьи и накоплению на цель — например, на образование ребенка или пенсию. То есть мы обеспечиваем наших клиентов финансовой поддержкой в случае широкого набора рисков, куда входят серьезные болезни (онкология, инфаркт, инсульт), травмы, временная или постоянная потеря трудоспособности и самые трагические обстоятельства. Полученные от нас в трудную минуту средства позволяют человеку и его близким легче преодолеть сложный период, справиться с последствиями длительного больничного или быстро оплатить необходимую операцию и лекарства. К слову, в 75% случаев мы предоставляем финансовую поддержку в пределах 3-5 рабочих дней. Когда срок действия договора заканчивается, клиент получает сумму, которую планировал накопить при покупке полиса.

Также важная характеристика программ НСЖ — гибкость. Срок страхования, размер взносов, перечень рисков, страховую сумму можно поменять, в зависимости от жизненных обстоятельств, в любой момент. Это позволяет клиенту сделать программу эффективной и соответствующей его текущим возможностям.

Так, за 9 месяцев 2019 года количество договоров у нас выросло на 24%. Конечно, повышать популярность полисов нам помогает развитая по всей России сеть финансовых консультантов, которые максимально подробно рассказывают гражданам о приобретаемых программах и помогают получить выплату при страховом случае.

Станислав Дужинский, аналитик банка «Хоум Кредит»

— На протяжении последних лет отмечается активный рост спроса на различные современные платежные инструменты. По данным Банка России, число операций по оплате товаров и услуг сейчас составляет 77,4% от всех операций с банковскими картами, совершенными физическими лицами (76,2% в конце 2018 года).

Среди основных инструментов можно назвать карты рассрочки, а также дебетовые и кредитные карты с различными программами лояльности.

Карта рассрочки — это современный финансовый продукт, который позволяет оформить долгосрочную беспроцентную рассрочку у партнеров банка-эмитента. Данные карты стали новой вехой в развитии одновременно и рынка банковских карт, и рынка POS-кредитования. Возобновляемый кредитный лимит и возможность получения многомесячной рассрочки определили их активно растущую популярность у россиян.

Банковские карты с различными программами лояльности позволяют своим держателям зарабатывать сразу несколькими способами. Прежде всего речь идет о начислении процентов на остаток по счету карты. Кроме процента на остаток, держатели таких карт получают кешбэк по своим тратам. Благодаря ему можно сказать, что средняя эффективная доходность от размещения и использования средств по такой карте значительно выше доходности обычного банковского вклада. В среднем по рынку ставки по рублевым вкладам сейчас составляют около 6,0% годовых. У каждого пользователя карты с программой лояльности есть своя структура потребления, и соответственно будет свой процент начисленного кешбэка, но в среднем можно утверждать, что эффективная доходность по такой карте, включающая процент на остаток и кешбэк, составит около 10-11%.

Владимир Чернышев, управляющий банком «Открытие» в Иркутской области

— Заметной тенденцией 2019 года стало поэтапное снижение процентных ставок по ипотеке. Так, в банке «Открытие» они были снижены трижды за последние полгода. И сейчас мы имеем возможность предлагать нашим клиентам одну из самых низких ставок на рынке (от 7,95%). Причем без применения господдержки. Учитывая конъюнктуру рынка, кроме классических кредитных программ на приобретения строящегося, готового и вторичного жилья, банк предлагает ипотечные кредиты на покупку жилья под залог уже имеющегося объекта (в том числе и для собственников бизнеса), а также нецелевой кредит наличными под залог жилой недвижимости.

Другой значимый и активно обсуждаемый банковский продукт, влияющий на строительный сектор, адресован крупному бизнесу. Речь о счетах эскроу для застройщиков. В связи с изменениями в законодательстве в июле нынешнего года строительные компании, банки и потенциальные покупатели квартир в новостройках перешли в новую реальность, и реализация квартир по счетам эскроу становится уже более-менее понятным механизмом. В работе через эскроу-счета нет ничего загадочного. Теперь покупатель не перечисляет деньги застройщику, а открывает специальный счет (сторонами по которому являются застройщик, покупатель и банк), на котором денежные средства лежат до завершения строительства проекта и передачи первой квартиры первому дольщику. Только после этого эскроу-счет раскрывается и застройщик получает доступ к деньгам покупателей. При плохом же сценарии, если с момента указанной в договоре долевого участия даты сдачи здания проходит 6 месяцев, а объект так и не введен в эксплуатацию, — дольщик получает право забрать средства с эскроу-счета в полном объеме. Такой счет — это, по сути, депозит, и застрахован он в Агентстве по страхованию вкладов на сумму до 10 млн рублей, что дает заемщику дополнительные гарантии сохранности его средств в случае форс-мажорных обстоятельств.

Банк «Открытие» в течение очень короткого периода времени разработал подходы к финансированию жилой недвижимости и полностью пересмотрел кредитно-обеспечительною документацию с учетом специфики отрасли. И первые проекты уже были реализованы в других регионах. В Иркутской области мы ведем переговоры со всеми крупными строительными компаниями, и в большинстве своем они пока занимают выжидательную позицию — изучают все предложения банков по этому вопросу, взвешивают свои возможности и оценивают сроки. Банк, безусловно, заинтересован в работе с надежными партнерами, чей бизнес прозрачен и понятен. Приоритет отдается компаниям с хорошей кредитной историей, тем, с кем уже есть позитивный опыт сотрудничества. Банки также заинтересованы в реализации большего объема строительства и не стремятся ограничить финансирование строительства. Потому что от этого во многом будут зависеть и объемы ипотечных выдач банков. Единственное, к чему стоит готовиться строителям — это к детальной проработке своих проектов. Но, к сожалению, мы не можем говорить о серьезной готовности строительного сектора. Главные факторы, препятствующие положительному рассмотрению заявок застройщиков, — низкая эффективность проектов и некачественная подготовка документов застройщиками. К новым условиям готово максимум 20% застройщиков.

Алексей Бородавин, директор департамента автокредитования Русфинанс Банка

— В последние годы все большее число банков в России предлагают востребованную опцию — кредитные каникулы. В каком случае клиенты чаще всего пользуются временной отсрочкой выплат по кредиту?

Чаще всего банки предоставляют каникулы при временных сложностях, например, болезни, потери работы, переездах и т.д. Клиент может выбрать либо отсрочку погашения основного долга (продолжая ежемесячно выплачивать проценты), либо в течение определенного времени не вносить платежи по кредиту вообще. При этом кредитные каникулы могут быть связаны не только с вынужденными обстоятельствами, но могут стать удобной опцией, чтобы гибко распоряжаться финансами.

Это особенно актуально в предновогодний период или при существенных покупках, которые предполагают определенные траты после оформления кредита. Например, приобретение автомобиля чаще всего подразумевает покупку ОСАГО, КАСКО, дополнительного оборудования, зимних шин.

Решением в данном случае могут стать как раз кредитные каникулы. Например, наш банк предлагает клиентам бесплатный сервис «Удачное начало», чтобы перенести первый платеж по автокредиту на третий месяц после подписания договора. Опция не влияет ни на срок кредита, ни на процентную ставку и может быть интересным финансовым вариантом для тех, кто не намерен менять свои финансовые планы, особенно перед Новым годом.