Заслон от неприятностей

А случаи бывают разные…

Страхование имущества — дело добровольное. Как правило, каждый сам для себя решает, нужен ему страховой полис или нет. Однако в некоторых случаях договор страхования квартиры или дома является обязательным. Это касается ситуаций, когда недвижимое имущество приобретается по ипотеке или отдается в залог по банковскому кредиту. Кроме страхования имущества банк может потребовать одновременного страхования права собственности на недвижимость, а также жизни и здоровья заемщика.

Большинство страховых компаний предлагают клиентам застраховать свою квартиру комплексно — такой вид страховки более выгоден, чем оформление отдельных полисов на каждый вид имущества. Страховой договор позволит возместить ущерб, нанесенный в случае затопления, пожара, кражи, природных и других катаклизмов.

В полисе можно предусмотреть возмещение ущерба, нанесенного элементам внутренней отделки недвижимого имущества, личному имуществу, находящемуся в квартире или в доме. Люди страхуют несущие конструкции и внутреннюю отделку жилища и даже инженерные конструкции, к которым относятся канализация, газопровод, отопление. Полис позволит возместить ущерб, если, к примеру, соседи затопили квартиру, либо затеяли ремонт, от которого пострадали чужие стены.

Как показывает практика, и такие случаи имеют место. Директор Иркутского филиала ОАО «АльфаСтрахование» Наталья Волощенко рассказала, что сегодня есть даже возможность застраховать свою гражданскую ответственность при эксплуатации жилого помещения. «Ремонт, маленькие дети, незакрытый кран — все это может привести к ситуации, когда собственник квартиры становится виновником порчи имущества других жильцов. Здесь и придет на помощь страховая компания, которая произведет выплату потерпевшему. Такой риск может быть включен как в общий договор страхования имущества, так и застрахован отдельно», — пояснила она.

От того, какие пункты и условия содержит договор страхования имущества граждан, напрямую зависит стоимость этой услуги. Чаще всего полис оформляют сроком до одного года, но бывают и такие случаи, когда человек берет страховку на пару-тройку месяцев.

По словам экспертов, поскольку сегодня среди населения уровень страховой культуры пока еще невысок, страхователи зачастую не владеют полной и достоверной информацией о видах страхования и тех возможностях, которые они предоставляют. «Большинство людей хотят не только сэкономить на страховке, но и затратить при этом минимум времени, — отмечают представители рынка. — При выборе страхового продукта страхователю приходится зачастую полагаться только на самого себя, и поэтому нужно как можно внимательнее относиться к существенным условиям договора, тщательно подходить к его оформлению и не жалеть при этом времени».

Так, например, эксперты рекомендуют при заключении договора со страховой компанией прежде всего обращать внимание на такие пункты, как страховая сумма — это максимальная сумма, в пределах которой страховщик будет производить выплату.

Немаловажен и перечень рисков — перечисление возможных страховых случаев, при наступлении которых будет выплачено возмещение. «Качественно оформленный договор — это залог стопроцентной страховой выплаты, — подчеркивает Наталья Волощенко. — При оформлении страхового полиса многие ставят свою подпись, не читая существенные условия страхования. А между тем все пункты, по которым страховщик вправе отказать в выплате, прописаны в договоре страхования или обязательно прилагающихся к нему правилах страхования».

Хоть потоп

Каждая страховая компания обычно предлагает целую линейку продуктов по страхованию имущества физических лиц. В зависимости от пожеланий страхователя, ему помогут подобрать оптимальный вариант по цене и набору рисков. Как уже было сказано, самым выгодным является комплексное страхование, в рамках которого можно застраховать квартиру или загородное строение, ремонт, все домашнее имущество и свою ответственность перед соседями. В некоторых компаниях, к примеру, есть продукты, позволяющие дополнительно застраховать членов семьи от несчастного случая. «При таком комплексном страховании экономия по сравнению с покупкой отдельных полисов достигает 50%, — сказала Наталья Волощенко. — Удобство также заключается в том, что клиент может по своему желанию варьировать перечень покрываемых рисков и, тем самым, стоимость страховки».

Для тех, кто предпочитает вариант «дешево и сердито», в ее компании, например, действует предложение с говорящим названием — «Хоть потоп!». Оно предусматривает страхование отделки и имущества в квартире от основных рисков — пожар, повреждение водой и кража со взломом.

В любом случае размер страховки зависит от стоимости имущества. По словам специалиста центра обслуживания клиентов страховой компании «Ренессанс» Татьяны Вильдякскиной, страхование загородного дома стоимостью 500 тысяч рублей обойдется его владельцу в 5 тысяч рублей. «Помимо стоимости, учитывают и другие обстоятельства, например, расположение дома, находятся ли рядом опасные объекты, подвержена ли местность стихийным бедствиям», — пояснила эксперт.

При оформлении полиса также выясняется опасность повреждения перекрытий, стен и коммуникаций. Если дом находится в аварийном состоянии, то стоимость страховки будет выше, либо страховая компания вовсе откажется заключать договор. Иногда страховщики идут на попятную, если в доме не установлена сигнализация, а на окнах квартиры, которая располагается на первом этаже, нет железных решеток. А страховая компания «Согаз» не страхует дома, расположенные в центре города Иркутска, из-за того, что в этом районе часто случаются пожары. Как рассказала ведущий специалист компании Елена Жмурова, таким образом, страховщик пытается уберечь себя от возможных рисков. «По загородным домам выплат не очень много, — отметила она. — В основном их владельцы страхуют на случаи пожаров. Чаще выплаты бывают, если, например, после урагана снесло крышу или разрушились ограждения».

Человек, пострадавший от какого-либо бедствия, должен в течение суток оповестить о случившемся своего страховщика. Обычно к письменному заявлению просят приложить фотографии или видеосъемку, чтобы показать уровень бедствия и ущерба. Уже потом клиенту называют полный список документов, которые необходимо предоставить для получения выплаты.

Дабы не накаркать

Рынок страхования в Иркутской области сформировался, и сегодня у граждан есть, из чего выбирать. По оценкам некоторых экспертов, компаний даже слишком много, и конкуренция среди них достаточно острая. «У клиента должно быть право выбора, — считает Елена Жмурова. — В Иркутской области рынок страховых услуг сформировался, есть сильные игроки, которые составляют костяк, есть маленькие компании, которым приходится сложно».

У всех страховых компаний перечень продуктов примерно одинаковый. В регионе работают филиалы московских компаний, и, когда в головном офисе появляется какое-то новое предложение, его тут же начинают осваивать в других территориях. В борьбе за клиента некоторые страховщики снижают стоимость своих услуг, предлагают своеобразные бонусы и скидки. Большинство надеются на то, что у людей поменяется менталитет, и они перестанут полагаться на авось.

«У многих до сих пор работает стереотип, будто если застрахуешь свое имущество или жизнь, то непременно произойдет какое-нибудь бедствие, — говорит Татьяна Вильдякскина. — Все зависит от мировосприятия человека. Хотя все больше продвинутых людей, которые предпочитают получить страховой полис, а вместе с ним — определенные гарантии. Радует, что сегодня наблюдается положительная тенденция, и таких людей у нас все больше».