Умный банкинг клиенту удобен и выгоден

Ситуация экономического спада, когда банки неохотно кредитовали бизнес, а компании в свою очередь не готовы были влезать в долги, стимулировала эволюцию транзакционных банковских продуктов. Параллельно — чтобы улучшить качество кредитного портфеля — финансисты вложили много сил в автоматизацию процесса оценки рисков и мониторинг текущих займов. В итоге сегодня, когда банкиры заговорили о кредитной «оттепели», благодаря внедрению современных интеллектуальных систем значительно сократились сроки рассмотрения заявок. О том, как технологичные решения позволяют компаниям выстроить эффективную схему управления расчетами и нужно ли в процессе кредитования «живое общение», рассказывает заместитель регионального директора операционного офиса «Иркутский» Сибирского филиала ПАО «Промсвязьбанк» Алексей Суздальницкий.

— Алексей, ваша зона ответственности — взаимодействие с предприятиями, представляющими средний и корпоративный бизнес. Очевидно, что это опытные компании, которые с банками взаимодействуют не первый год. Однако ваши коллеги часто сетуют на низкий уровень финансового менеджмента в России в целом, и в крупных корпорациях в частности. Казалось бы, существует масса инструментов для оптимизации управления денежными потоками холдингов и компаний, имеющих разветвленную филиальную сеть. Но есть ли в среде потенциальных клиентов понимание того, как качественный расчетный сервис способствует повышению эффективности бизнеса компаний в целом?

— Мы видим, что уровень финансового менеджмента в России серьезно растет, соответственно, повышается спрос на такие решения, как cash management (управление финансовыми потоками). Крупные опытные клиенты прекрасно понимают, что обслуживание в банке уже ушло от простого оформления платежных поручений и выписок. На определенной стадии развития у компаний появляется необходимость усиленного контроля, грамотного распределения финансовых потоков. А на фоне сложной ситуации в экономике интерес предприятий к расчетным продуктам только усиливается, ведь они помогают оптимизировать внутренние процессы, обеспечить высокую скорость оборота средств (и тем самым снизить потребность в коротких кредитах). Задача банка — помочь клиенту сократить издержки и даже заработать на свободных средствах. Корпорации эту возможность используют все активней и активней. Например, довольно популярна услуга «Мультихолдинг».

«Мультихолдинг» — это уникальное решение, которое является дополнением к интернет-банку PSB On-Line и позволяет организовать централизованное управление денежными потоками крупных корпоративных клиентов с холдинговой структурой. Пользователь под своим логином и паролем заходит в единое информационное пространство. В этом случае головным офисом может быть предоставлено право акцепта, то есть платежи взаимосвязанных подразделений станут проходить только после подтверждения операций, например, финансовым директором компании. Кроме этого, можно определить бюджет для каждого филиала компании, которым он сможет распоряжаться, но превысить лимит нельзя без согласования головного офиса.

— То есть сервис позволяет установить жесткий контроль и бюджетирование всех расходов. А как можно сэкономить и заработать?

— Сэкономить можно, например, на краткосрочных заемных средствах за счет использования собственных ресурсов компании. Для этого и существует услуга «кэш-пуллинг» (слияние денежных средств): вы автоматически консолидируете все внешние финансовые потоки с расчетных счетов холдинга на счет головной компании в заранее оговоренное время, все ненулевые остатки денежных средств автоматически переводятся на счет головной компании. Дочерние компании получают внутренние средства при их недостатке со счета головной компании автоматически в режиме реального времени или по расписанию.

Представьте: вы видите один счет и понимаете, что нужен овердрафт на 20 млн рублей. Но если сложить все остатки по всем вашим компаниям и филиалам, то получится, что на счетах находится 5 млн руб. Меньше овердрафт — меньше платить процентов.

А заработать можно за счет начисления процентов на остаток свободных средств. Компания может суммировать все остатки со счетов всего холдинга на основной счет и получать на него повышенную процентную ставку по остаткам. Пуллинг при этом может быть и виртуальным, то есть фактически средства остаются в оперативном управлении и не перечисляются в банк, однако банк начисляет вам компенсацию на общую сумму.

Как известно, банковский процент напрямую связан с объемом остатков. Потому их суммирование дает существенную выгоду.

Пуллинговую схему, изначально ориентированную на холдинговые компании, Промсвязьбанк адаптировал для франчайзингового бизнеса. Держатель франшизы может договориться с банком о единых условиях обслуживания для всех своих партнеров. Владелец каждой франчайзинговой точки, обратившись в Промсвязьбанк, будет получать льготный тариф на расчет и интересную ставку на остатки на счетах.

— Банк серьезно работает над функционалом интернет-банка и инвестирует в технологичные системы контроля платежей. Результат этой работы получил высокую оценку экспертов. Так, Промсвязьбанк стал лучшим в России банком в сфере cash management по версии международного финансового журнала Euromoney в 2016 году. А насколько российский транзакционный бизнес, на ваш взгляд, отличается от западного?

— У нас, в отличие от Запада, в транзакционном бизнесе уже сейчас есть более функциональные каналы дистанционного банковского обслуживания, включая такие серьезные решения, как host-to-host и плагины для 1С, специализированные модули для централизованного управления холдинговой структурой и контролю бюджетов. Мы имеем более развитые сервисы по работе с наличными денежными средствами, расширенный cut-offtime для совершения и приема платежей, более гибкие тарифы и возможность оперативного создания индивидуальных решений.

Например, Промсвязьбанк недавно делал интересный проект для крупного нефтегазового холдинга. У компании была необходимость отслеживать платежи своих подрядчиков в рамках заключенных контрактов. Мы выстроили систему так, что каждый платеж подрядчика сначала попадал на особый счет, контролировался нами и производился только тогда, когда холдинг данный платеж одобрял.

Также подчеркну, что на российском рынке есть такое уникальные решение, как таможенные карты. Они позволяют в режиме online оплачивать таможенные платежи. В других странах подобного нет.

Но российский банковский рынок пока сильно отстает от Запада в части решений cash pooling. Дело в том, что у нас отсутствует законодательство в этой области, что вызывает у клиентов целый ряд вопросов, в первую очередь связанных с налогами. На Западе давно набрали популярность такие решения, как межбанковский кэш-пуллинг, а также трансграничный и мультивалютный пуллинги. В нашей стране пока невозможно реализовать подобное, хотя все больше и больше клиентов интересуются организацией межбанковского пула. Так что нам еще есть куда развиваться.

— А конкретно еще что-то новое в части кэш-менеджмента Промсвязьбанк планирует внедрить в ближайшее время?

— Как вы заметили,

Кэш-менеджмент для Промсвязьбанка — направление стратегическое. И в первом квартале банк намерен представить новое приложение — «Система управления финансами предприятия».

Это своего рода конструктор, из которого клиент сможет собрать то, что ему нужно. Это программное решение объединяет большую часть инструментов, о которых мы говорили — акцепт платежей, контроль бюджета, мультихолдинг. Клиенты смогут легко настроить всю систему под себя. Фактически в рамках нового приложения можно построить из «кубиков» ту структуру, которая есть именно у него, и для каждого конкретного случая определить, какое количество людей, например, будет определять судьбу того или иного платежа. На данный момент у большинства банков такие опции не предусмотрены.

— Не будем забывать, что ПСБ — один из лидеров в сфере обслуживания международных расчетов. Не так давно экспортеры и импортеры в полной мере прочувствовали последствия колебаний курса доллара и евро. В настоящий момент ситуация относительно стабилизировалась, но, как говорят, «береженого бог бережет». Какие варианты защиты от валютных, рыночных рисков вы готовы предложить бизнесу?

— Когда-то хеджирование рисков — валютных и рыночных — для российского бизнеса было новинкой. Сегодня клиенты заинтересованы в хеджировании рисков. В 2016 году объем хеджирования вырос втрое: раньше мы предлагали услугу избирательно, теперь занялись этим направлением системно. Мы видим в этом перспективу.

В 2014 году, когда произошел резкий скачок курсов валют, многие компании оказались, мягко говоря, в непростой ситуации. И с этого момента бизнес стал задумываться о страховании валютных рисков.

Стоит обратить внимание на такой инструмент хеджирования валютного риска, как форвард — поставочный или расчетный. Форвард — это договор о будущем курсе валютной сделки на определенную дату и опцион. В первом случае стороны фиксируют курс, дату и объем операции. Во втором случае банку выплачивается страховая премия в обмен на гарантированный минимальный курс обмена валюты на конкретную дату.

— Кстати, еще один момент. Крупные компании довольно часто проводят операции с валютой — покупают, продают. Задача, кажется, банальная. В ее решение ничего нового уже не привнесешь?

— Почему же? Промсвязьбанк запустил сервис электронной конверсии: в интернет-банке можно сконвертировать валюту по текущему биржевому курсу. Казалось бы, что здесь такого нового? Ну, прежде всего то, что обычно банки делают такую конвертацию со спредом. Спред — это величина, которую можно контролировать, но при этом тебе практически постоянно нужно держать перед лицом котировку биржи, смотреть, не завышает ли банк этот спред.

Мы же предлагаем видеть биржевые котировки «в моменте» в PSB On-Line и делать конвертацию именно по этим котировкам. Наша комиссия изначально согласована.

— Все операции уходят в онлайн, решения все чаще принимают машины. Вспомнилось интервью одной бизнесвумен из Америки. Деловому порталу «Честнок» она рассказывала, что в США предприниматели фактически не видятся с банкирами, даже кредиты оформляются онлайн. Российскому банковскому сектору американка такое будущее прогнозировала в перспективе ближайших лет.

— Знаете, в этом вопросе все неоднозначно. Нельзя игнорировать разницу в менталитете. В России собственнику крупного бизнеса важно видеть представителя банка, знать его в лицо.

Однако в middle-office, например, в кредитном процессе, чем меньше человеческого фактора, тем лучше. Роботизация положительно влияет на качество кредитного портфеля. Причем на всех этапах — от принятия решения о выдаче кредита до мониторинга уже выданной ссуды. Конечно, есть факторы риска, которые почти невозможно оцифровать — репутация, качество менеджмента. Но в остальном субъективизм должен быть исключен. Люди склонны к эмоциональным оценкам, у них сознательно и бессознательно формируются привязанности, психологические «клише». Мы вложили много сил в автоматизацию кредитного процесса, ввели отраслевую экспертизу, внедрили интеллектуальную систему проактивного мониторинга кредитного портфеля. За год в фильтр системы попало 98% проблемных кейсов, которые потом доходили до дефолта. Это позволило вовремя «выйти» из проблемного клиента или снизить объем долга к моменту дефолта на 50-60%. Автоматизация также позволила экономить на time to yes и time to money — за два года мы сильно сократили срок рассмотрения заявок.

Но не стоит забывать, что корпоративный бизнес все-таки строится на отношениях. Чем сложнее услуга, чем крупнее компания-клиент и многограннее потребности, тем чаще требуются «живое» общение. Если банк доверяет клиенту, а клиент — банку, они развиваются «рука об руку».