Ставками по рознице
Ипотека, автомобильные и потребительские кредиты продолжают дорожать. Официально проценты по ним пока повысил только Сбербанк, моментально отреагировавший на повышение ставки рефинансирования Центробанка. Однако, по оценкам экспертов, не заставит себя ждать реакция и других кредитных организаций.
Этой осенью ставки по потребительским кредитам Сбербанка выросли на два процентных пункта. Для кредита «Без обеспечения» в рублях процентная ставка составляет теперь 17-25,5% (ранее — 16-23,5%), для кредита в валюте — 14-22,5% (ранее — 13-20,5%). Ставка по программе «Под поручительство физических лиц» в рублях теперь составляет 16,5-24,5%, в зависимости от срока кредита, в валюте — 13,5-21,5%.
При этом ставка рефинансирования ЦБ, на которую ссылается руководство организации, прибавила лишь 0,25 процентного пункта — до 8,25%.
— Если ЦБ и правительством не будут приняты меры, чтобы стабилизировать ситуацию, мы увидим существенный рост стоимости заимствований, что, безусловно, негативно скажется на темпах экономического роста, — предупредил тогда глава Сбербанка Герман Греф.
И действительно, вслед за потребительскими в рост пошли автокредиты и ипотека. Так, диапазон ставок по автокредитам в рублях против прежних 13-16,5% составляет теперь 14,5-17% годовых, в валюте — 11,5-14% (ранее 10-13,5%). Гараж в кредит также обойдется дороже, правда, всего на полпроцента — 11,5% и 13,5% по рублевым и валютным кредитам соответственно.
Ипотечные кредиты подорожали хоть и не так существенно, но глобально. В частности, на 0,5 процентных пункта дороже будут стоить валютные кредиты на приобретение готового, строящегося жилья, а также возведение жилого дома — 11%, 11% и 11,5% годовых соответственно. Рублевая ипотека подорожала только в части кредитов на строительство дома — до 13,5% годовых. Увеличение ставок коснулось и кредитов на загородную недвижимость — до 13% годовых по рублевым ссудам и до 11% по валютным.
Кроме того, рост затронул социальные ипотечные программы — «Ипотека плюс материнский капитал», образовательные кредиты с государственным субсидированием ставок и программы рефинансирования кредитов.
Немаловажно, что новые ставки коснутся только новых заявок на кредиты, принятых с даты вступления в силу измененных процентных ставок.
Перебрали
Любопытно, что еще в августе премьер-министр Дмитрий Медведев заявлял о планах правительства снизить средний размер ставки по ипотечным кредитам до 5-6% годовых. Ранее президент Владимир Путин подписал указ «О мерах по обеспечению граждан России доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг», согласно ему, до 2018 года правительство должно обеспечить среднюю ставку по ипотеке не выше 2,2 п.п. от уровня инфляции. По мнению Путина, снизить ипотечные ставки до 6,5% вполне реально уже в ближайшие годы. Вот только, судя по всему, у Сбербанка на этот счет другие планы.
— Такие действия логичны, учитывая, что растет стоимость фондирования, — в свою очередь замечает заместитель директора аналитического департамента компании «Совлинк» Ольга Беленькая. — Видимо, ожидания Сбербанка по снижению маржи таковы, что, будучи госбанком, он готов поднимать ставки даже по ипотеке. Ведь по корпоративным кредитам ставки особенно не поднимешь: спрос на корпоративные ссуды и так невысок, а наличие долгового окна на рынке как альтернативы банковским кредитам еще больше его снижает, поэтому и повышать ставки приходится по рознице.
По мнению ряда экспертов, привлекая у населения вклады и пуская эти средства на высокомаржинальное розничное кредитование, банки в итоге замедляют прирост экономики, ведь предприятиям достается меньше заемных денег.
Другие связывают повышение ставок Сбербанком как сигнал к тому, что население стало переусердствовать с кредитованием.
— Но даже если это так, то подобное повышение ставок все равно не способно остановить спрос, — отмечает начальник отдела обслуживания частных клиентов Банка24.ру Геннадий Козлов. — Если бы Сбербанк решил значительно снизить долю выдаваемых кредитов или вообще прекратить кредитовать, ставки поднялись бы до уровня 20% годовых.
— Повышение ставок — это не сигнал. Объем взятых кредитов — вот сигнал! — в свою очередь замечает исполнительный директор представительства ЗАО «ФИНАМ» в Иркутске Константин Тютрин. — При этом если с обеспеченными кредитами (недвижимостью, транспортом, оборудованием, акциями предприятий) дела обстоят достаточно стабильно, то наибольшее беспокойство наших банков и Центрального банка вызывают необеспеченные кредиты в банковских и микрофинансовых организациях (МФО). Их доля за год выросла на 60%. Это, несомненно, поставит под удар банки и МФО в случае невозврата. Сейчас обсуждаются законопроекты, ужесточающие кредитную политику банков и МФО, но внедряться они будут только в следующем году.
По наблюдениям аналитиков иркутского филиала ЗАО «ФИНАМ», подъем ставок во многом был обусловлен началом нового делового сезона, ростом активности. Проще говоря, потребность в деньгах возросла, а черпать их уже неоткуда. Все-таки кризис Еврозоны не проходит бесследно для нашей страны, отрицательным образом сказываясь на привлечении из-за рубежа инвестиций и денежной ликвидности. В ответ отечественные банки вынуждены предпринимать меры для привлечения денежных средств у населения, и, прежде чем банки подняли ставки по кредитам, — они сначала начали привлекать деньги под более высокие проценты по вкладам на 1-2%, что и создало некоторую денежную подушку.
Демпинг против роста
Тем не менее рост доходности по вкладам и увеличение ставки рефинансирования не оставляет банкирам другого выбора, уверены аналитики. Многие уже строят прогнозы, когда примеру Сбербанка последуют другие кредитные организации.
Первой же стала розничная «дочка» второго по величине банка России ВТБ — ВТБ24. В августе банк повысил ставки по автокредитам. Вскоре поднялась и нижняя граница ставок по ипотечным программам. Таким образом, минимальные ставки остановились на уровне 9,9-11% в рублях, ставка по программе «Ипотека для военных» — 8,7% в рублях. До конца октября в банке можно оформить ипотеку по программе со сниженной минимальной ставкой 8,9%. Условия по потребительским кредитам и кредитным картам пока не изменились.
— Все банки всегда ориентировались на «большую тройку» банков: Сбербанк, Газпромбанк и ВТБ, — комментирует ситуацию Константин Тютрин — Поэтому можно с уверенностью сказать, что большая часть банков будет поднимать ставки вслед за лидерами. Небольшая доля банков, которая недавно зашла в регион, либо понимающая, что им достаточно сложно конкурировать с федеральными структурами, может демпинговать, осуществляя кредитование по более низким ставкам. При этом их внутренняя доходность будет ниже, нежели у крупных банков. Следовательно, долго это не продлится, и в конце концов они также поднимут кредитные ставки.
Между тем, по мнению директора департамента по развитию продуктов и услуг Хоум Кредит энд Финанс Банка Павла Беляева, ценовая политика каждого банка определяется его внутренней экономикой. И повышение ставок Сбербанком не обязательно повлечет за собой повышение ставок другими игроками. Ставки, скорее, будут зависеть от рыночной ситуации и стоимости заемного ресурса.
— Первую половину года мы все время наблюдали рост ставок по банковским вкладам, — говорит Геннадий Козлов. — Это не могло не отразиться на ставках по кредитам. Для многих Сбербанк является ориентиром, однако не стоит ожидать синхронных действий и от остальных игроков на рынке. У каждого банка своя ресурсная база. Тот, кто не поднимет ставки в ближайшее время, получит конкурентное преимущество. Думаю, что найдутся желающие немного демпинговать.
Лучше подождать
Как сообщила пресс-служба Сбербанка, в ближайшее время других повышений ставок по кредитам не планируется. Однако представители других кредитных организаций оптимизма главного банка страны не разделяют.
— Рост возможен в случае, если потребность в деньгах у предприятий и физических лиц будет нарастать и при этом денежный поток на внутреннем и внешнем рынке будет отсутствовать, — замечает Константин Тютрин. — В этом случае мы увидим дальнейший рост ставок на 1-3%. Однако вероятность развития такого сценария мала. Последние заявления Федеральной резервной системы США и Европейского центрального банка о новой волне «печатания денег» позволят нашим российским банкам поучаствовать в распределении денежной массы и удовлетворить потребность в кредитовании отечественной экономики.
А пока аналитики строят догадки и прогнозы, обычные потребители хватаются за голову: брать кредит или немного подождать?
По мнению наших экспертов, брать все-таки стоит. Но только если потребитель уверен в своей дальнейшей платежеспособности.
— Самая главная задача, стоящая перед потребителем, — грамотно взвесить, насколько необходим ему кредит и какова вероятность его успешного погашения, — дает рекомендации Геннадий Козлов. — Если без кредита не обойтись и вы уверены, что сможете его успешно погашать, то… можно «оформляться»! Здесь есть несколько моментов, на которые стоит обращать внимание всегда. Первое — это стоимость кредита, процентная ставка. Полная стоимость кредита позволяет достоверно сравнить несколько вариантов от разных банков и сделать выгодный выбор. И, безусловно, важно ознакомиться с кредитным договором, тарифами банка, условиями досрочного погашения и штрафными санкциями до подписания договора.
— Если есть потребность в покупке квартиры для собственного проживания, то откладывать надолго данное приобретение не стоит, поскольку жить все-таки где-то надо, — замечает Константин Тютрин. — Необходимо посчитать для себя, насколько оправданно будет платить аренду, если те же самые платежи пойдут в счет уплаты ипотеки, но уже за собственную квартиру, а не за чужую. При этом основные риски ипотеки сейчас — это даже не ставки по ипотеке, они все равно ниже уровней трех-пятилетней давности, а стоимость квадратного метра. В следующем году мы ждем отката цен на недвижимость примерно на 10-15%, когда точно это случится — сказать сложно. При этом в качестве альтернативы можно рассмотреть вариант инвестирования первоначального взноса на квартиру на один год на рынке ценных бумаг в облигации (ставки там сравнимы с вкладом, но при этом, если срочно потребуются деньги, доходность не теряется), или акции надежных и недооцененных компаний. В таком случае за год реально увеличить свой первоначальный взнос на 20-30%, что уже будет проще при покупке будущей квартиры.
Что касается остальных видов кредитования, эксперты рекомендуют не злоупотреблять и не влезать в долги. Кризис в Европе еще не утих, и в случае развития негативного сценария последствия могут перекинуться и на российскую экономику. Долги в этой ситуации будут пагубными как для предприятий, так и для физических лиц. Забывать 2008-2009 годы пока рано.
— Отложить кредитование я бы рекомендовал по возможности на год — за это время можно накопить или получить доход от инвестиций. Или же мировая экономическая напряженность снимется. Также, я думаю, приведут в исполнение некоторые законопроекты, которые могут повлиять на объемы кредитования и ставки, — резюмирует Константин Тютрин.
