Простой автокредит

Привлекательно, но нединамично

Автокредиты пришли в Россию из Европы, однако сравнивать европейское и российское кредитования сегодня вряд ли стоит — ни условия, ни объемы несопоставимы. Процентные ставки российских банков действительно непомерно высоки — часто банковские эксперты объясняют это неустойчивостью рубля. В России около 15% автомобилей продается в кредит (на Западе этот показатель достигает 80%). В то же время, во многих банках именно «автоссуды» составляют значительную долю кредитного портфеля. Рынок автокредитования меняется к лучшему, но не слишком динамично. Из положительных тенденций можно отметить акции, проводимые совместно банками и крупными автодилерами. Привлекательность для покупателя состоит в том, что кредит предлагается под более низкий процент, при этом компенсацию разницы берет на себя автосалон. К примеру, ведущий специалист кредитного отдела МДМ-банка Юлия Горячкина сообщила: «У нас действует совместная программа с компанией Ford, подразумевающая более выгодные условия кредитования: льготный тариф страхования, отсутствие комиссии ссудного счета, дополнительная скидка к цене автомобиля. Разумеется, для покупателя это выливается в существенную экономию».

Сколько и для кого?

Сегодня банки готовы предоставить кредит в размере до 90% стоимости автомобиля. К примеру, МДМ-банк не устанавливает верхнюю планку, а банк УРАЛСИБ готов выдать кредит не более 3 млн руб., но при этом здесь у заемщика не потребуют справку о доходах, если первый самостоятельный взнос за авто составит не менее 40%. А Внешторгбанк (ВТБ) устанавливает нижнюю планку — здесь не удастся получить кредит объемом менее $4 тыс. К слову, пакет документов, которые потребуют от заемщика в ВТБ, один из самых полных — у клиента попросят даже документы об образовании (дипломы, аттестаты) и документы, подтверждающие владение недвижимостью и прочим дорогостоящим имуществом. Возможно, поэтому об условиях предоставления автокредитов в ВТБ говорят не всем — здесь долго сомневались, прежде чем предоставить эту информацию нашим корреспондентам. Банки работают над упрощением и ускорением процедуры оформления документов на кредит. На деле процесс может затянуться на неделю, а если официальная зарплата потенциального должника не превышает 12-15 тыс. рублей, заявку могут даже не принять к рассмотрению. Конечно, не без исключений. В МДМ-банке, например, экспресс-автокредит могут выдать при зарплате и в 10 тыс. рублей. Максимум, что банк предложит клиенту с таким доходом — $20 тыс. В иных случаях стоит обратиться в те банки, где принимают во внимание общий семейный доход и средний доход на члена семьи. Впрочем, есть варианты.

Обязательное условие кредита — автомобиль должен быть застрахован на весь срок предоставления кредита. В результате страховка обходится покупателю в 8-10% от стоимости машины в год.

По словам Юлии Горячкиной, заработная плата может не играть роли, если есть факты приобретения/продажи за последние 5 лет объектов недвижимого имущества, движимого имущества, фактов оплаты лечения, обучения, поездок за границу, других крупных трат семьи, наличия собственного бизнеса. В данном случае оценка платежеспособности производится в каждом случае индивидуально. Впрочем, не все так лояльны. Сбербанк предпочитает работать с проверенными во всех смыслах клиентами. Пресс-секретарь Байкальского банка Сбербанка России Юлия Шелегова сообщила: «Мы не устанавливаем минимальный размер заработной платы, но максимальный размер кредита прямо пропорционален размеру дохода заемщика. При определении максимального размера кредита имеет значение именно доход заемщика, подтвержденный финансовой справкой, либо иными документами. Другие активы заемщика прямого влияния на сумму кредита не оказывают». Имеет значение география — иркутские банки не работают с сельскими жителями, фактически ареал действия автокредитования ограничивается областным центром и пригородом — Ангарск, Шелехов, Пивовариха, Хомутово и т.п. Исключение составляет Сбербанк, который имеет отделения во всех крупных населенных пунктах Иркутской области.

Автокредитная изнанка

Большинство клиентов выбирают банк по процентной ставке кредита: чем она ниже — тем лучше. Однако стоит обратить внимание, к примеру, на оплату услуг за предоставление и ведение кредитного дела. Некоторые банки удерживают за свои услуги определенный процент — к примеру, в Сбербанке тариф за обслуживание ссудного счета составляет 2% от суммы кредита, но не меньше 250 и не больше 3000 рублей. Еще один возможный вариант — фиксированная ставка, скажем, во Внешторгбанке она составляет $150. В МДМ-банке заемщику придется заплатить $100 единовременно и затем — 0,4% от кредита ежемесячно. В результате использования различных схем заявленная банком ставка вполне может увеличиться на 2-3%, а то и более. Просто манной небесной в таких условиях выглядит так называемый «беспроцентный» кредит. Впрочем, не стоит обольщаться, видя ставку 0%. По сути, это обычная рассрочка платежа, а условия здесь довольно жесткие. Во-первых, покупатель должен сразу оплатить половину стоимости автомобиля. Во-вторых, погасить кредит нужно всего за год. Но в большинстве случаев (когда надбавка за рассрочку не включена в стоимость авто) кредит для покупателя действительно оказывается беспроцентным: процентную ставку банку компенсирует автосалон. Еще один момент. На автомобиль, купленный в кредит, накладываются ограничения: его нельзя продать, подарить, обменять, то есть совершить действия, отчуждающие право собственности на машину. Зато право управления им можно передать третьим лицам. Но главное — до погашения кредита автомобиль находится в залоге. В договоре клиента с банком, в графе о соглашениях об обращении взыскания и реализации предмета залога можно прочесть следующее: «Начальная продажная цена заложенного товара равна 50% от его залоговой стоимости».

Обязательное условие автокредитования — автомобиль должен быть застрахован на весь срок предоставления кредита. В расчет берется полная стоимость машины. В результате страховка обходится покупателю в 8-10% от стоимости машины в год. Банк, по желанию клиента, может включить страховые платежи в стоимость кредита. По словам Юлии Шелеговой, заемщик обязан страховать автомобиль от полного пакета рисков (угон, ущерб) в период срока кредитования. Страхование осуществляется в течение 5 рабочих дней со дня подписания с банком договора залога транспортного средства. Другими словами, платить нужно за КАСКО и ОСАГО. АВТОКАСКО (страхование от угона и ущерба) можно будет оформить только в том случае, если автомобиль оснащен сигнализацией, которая соответствует его классу — для владельца это означает расставание с суммой от 10 тыс. руб. и более. Обычно банки рекомендуют страховщика, но настаивают редко — клиент сам вправе выбирать страховую компанию из числа тех, что банк считает «надежными». Бывает, впрочем, что банк и страховая фирма входят в один холдинг, как, к примеру, банк УРАЛСИБ и ЗАО «Страховая группа УРАЛСИБ», которые работают только совместно. Поэтому, кредитуясь в этом банке, придется играть по его правилам — обратиться в стороннюю страховую компанию здесь не разрешат.

От теории — к практике

Получить автокредит в Иркутске довольно просто. Часто для этого требуется только паспорт и водительское удостоверение — в МДМ-банке, к примеру. Вообще же в каждом банке существует свой минимальный перечень документов, предоставляемых заемщиком. Стандартный набор содержит: заявление на предоставление кредита, анкету заемщика, паспорт заемщика и поручителя, водительское удостоверение заемщика и лиц, допускаемых к управлению, трудовую книжку (копия, заверенная работодателем), справку с места работы о доходах (по форме 2НДФЛ или в свободной форме за последние 6 месяцев). Впрочем, каждый банк отходит от стандартов в той или иной степени. Меньше всего нужно, как уже говорилось, МДМ-банку. По словам Юлии Горячкиной, для получения $20 тыс. здесь достаточно паспорта и второго удостоверяющего личность документа. При этом экспресс-автокредит обойдется ненамного дороже обычного, для получения которого здесь же понадобится паспорт, трудовая книжка и справка о доходах за последние 4 месяца. Серьезнее всего к документам заемщика подойдут в госбанках — Сбербанке и ВТБ. УРАЛСИБ запросит ко всему прочему ИНН и копию паспорта технического средства (ПТС) машины. Кстати, ПТС остается в банке до тех пор, пока кредит не будет погашен. Срок погашения автокредита в банках Иркутска сегодня составляет от 2 до 5 лет. Естественно, что пятилетний кредит выгоднее низкими ежемесячными платежами, однако в целом он оказывается дороже. Более того, в ряде случаев «длинный» кредит будет невозможно погасить досрочно — банки не готовы отказываться от своих процентов. Впрочем, и здесь возможны различные схемы. К примеру, в ВТБ мораторий на досрочное погашение кредита действует в течение первых трех месяцев.

Возможны варианты

Довольно новое явление для иркутского кредитного рынка — кредитование на покупку подержанных авто. Почти все банки дружно заявляют: «Мы рады помочь нашим клиентам приобрести все, что угодно!» Исключения, впрочем, есть. В банке УРАЛСИБ не предоставят кредит на машину старше 7 лет. МДМ-банк рассматривает только автомобили не старше 5 лет, но в скором времени здесь обещают убрать все ограничения. Стоит обратить внимание на автолизинг. Схема проста: банк покупает у автосалона автомобиль и отдает его в аренду обратившемуся лицу. Как правило, юридическому. По истечении оговоренного срока арендатор должен выкупить машину. Здесь есть что взвесить. Автолизинг действительно выгоден юридическим лицам: уменьшается налог на прибыль и налог на имущество — ведь транспортное средство находится в аренде. С другой стороны, лизинговые компании рассматривают заявки не ниже $20 тыс. за одну единицу транспорта. Таким способом в подавляющем большинстве случаев приобретается строительная и другая спецтехника. Замначальника отдела НОМОС-БАНКа Павел Никифоров пояснил: «Раньше у нас, в основном, организации брали легковые иномарки, но с развитием автокредитования в Иркутской области стали брать больше строительную технику. Честно признаться, нам это выгоднее, поскольку стоит она намного дороже».

Возможно, в недалеком будущем от заемщика не будут требовать документально подтверждения дохода. Для привлечения клиентов банки могут уменьшить сумму первоначального взноса — уже сегодня многие банки, в частности МДМ и «Русский стандарт», выдают кредит даже при отсутствии водительских прав. Что же касается удешевления кредитов, то на это тоже можно рассчитывать, говорят эксперты автодилера «Лада Брокер». Здесь полагают, что снижение процентных ставок произойдет довольно скоро: конкуренция между банками становится все острее. Например, когда МДМ-банк понизил годовой процент, все остальные банки вынуждены были потянуться за новатором, дабы не потерять своих клиентов. Специалисты считают, что уже в ближайшие 2-3 года около 25% автомобилей будут приобретаться в кредит.