Подарок под проценты

Новогодние предложения кредитных организаций стали традицией на российском рынке еще в 1990-х годах. Каждый год маркетологи отечественных кредитных организаций, не без основания считая, что рождественские и новогодние праздники — это время не только тратить, но и сберегать деньги, проводили специальные акции как для привлечения новых клиентов, так и для тех, кто уже получает обслуживание в банке. Но в этом году, отмечают аналитики, разнообразие предновогодних банковских «даров» особенно заметно. Одна из причин этого — глобальный кризис ликвидности, который затруднил для российских банков привлечение средств на внешних рынках. В этих условиях банки вновь делают ставку на новогодние акции для частных клиентов: о специальных вкладах к Новому году-2008 в России объявило уже более 50 банков.

На иркутском банковском рынке новогодних предложений немного. Но и здесь можно проследить свои тенденции. Как и везде, банковские новогодние продукты в Иркутске условно делятся на два сегмента: специальные депозиты с повышенной процентной ставкой на определенный срок (обычно не более полугода) либо обычные депозиты с прилагающимися к ним бонусами, которые клиент получает при пользовании банковскими услугами в предновогодний период (бесплатное обслуживание, полис страхования). Бывает, что банк дарит своим клиентам вещи, не имеющие никакого отношения к финансовым услугам. Например, разыгрывает бытовую технику, турпутевки или дарит клиентам дорогой алкоголь.

Заманчивые предложения

Как рассказали опрошенные участники местного банковского рынка, традиционно наибольшей популярностью среди потенциальных вкладчиков пользуются праздничные депозиты с повышенными ставками. «В конце года многие получают дополнительный доход в виде годовых премий или 13-й зарплаты. Многие предпочитают эти средства оставить для крупных покупок, которые будут сделаны позднее, — отметил руководитель отдела маркетинга иркутского филиала банка «Восточный экспресс» Валерий Моргунов. — Некоторые вкладчики предпочитают просто отложить дополнительный доход на неопределенный срок. Здесь главное — привлечь внимание вкладчика».

Именно с этой целью «Восточный экспресс» проводит акцию «Все проценты к Рождеству». Согласно условиям этого вклада, доход выплачивается досрочно, на следующий день после оформления договора. Среди плюсов этого депозита его минимальная сумма в 5 тыс. рублей, а также достаточно высокие процентные ставки — 12,4-12,5% годовых в зависимости от срока размещения вклада (3 месяца — 12,4% годовых, 4 месяца — 12,43%, 5 месяцев — 12,46%, 6 месяцев — 12,5%, — «ВФ»). Действует акция «Все проценты к Рождеству» до 31 декабря. Как рассказал Валерий Моргунов, ею уже воспользовались больше тысячи иркутян. «Акция была нацелена на привлечение новых клиентов, и это нам удалось», — отметил господин Моргунов.

Как отмечают российские эксперты банковского сектора, выгодные, казалось бы, условия новогодних депозитов могут в итоге показать отрицательную доходность.

Банк «Союз» в этом году также предложил своим клиентам возможность специального праздничного вклада «Новогодняя перспектива». Его доходность в рублях составляет 9-11,5%, в долларах — 7-9%, в евро — 6-8%. Предложение банка действует до 31 января 2008 года, минимальная сумма вклада «Новогодняя перспектива» равняется 10 тыс. рублей. Кроме того, банк «Союз» в преддверии 2008 года предложил своим клиентам возможность оформить карту банка (VISA Classic/MasterCard Standard, VISA Gold/MasterCard Gold, — «ВФ») со скидкой 50% за первый год обслуживания счета и без внесения минимального первоначального взноса на счет. Выгода этого предложения очевидна. Если раньше, к примеру, первоначальный взнос для получения карты VISA Classic составлял 6 тысяч рублей, а стоимость ее годового обслуживания равнялась 600 рублей, то сегодня первоначальный взнос отменен, а вместо 600 рублей оплачивается только 300.

Совместить привлекательные условия новогоднего депозита с праздничной лотереей решили в УРСА Банке. Как рассказала «ВФ» начальник управления вкладов ОАО «УРСА Банк» Татьяна Третьяк, перед предстоящими праздниками банк приготовил клиентам настоящий новогодний подарок — дегустационную кампанию. Всем, кто откроет вклад «Новогодний подарок», будут предоставлены наиболее выгодные условия: 12% годовых на срок размещения 93 дня. Минимальная сумма вклада — 30 тыс. рублей. К новогодним праздникам приурочена еще одна кампания УРСА Банка — «Новогоднее удвоение». В ее ходе вкладчики банка имеют возможность выиграть удвоение суммы процентов срочного вклада за 31 день или удвоение суммы вклада (не более 300 тыс. рублей). Принять участие в новогодней лотерее смогут клиенты УРСА Банка, которые в период с 1 ноября 2007 года по 15 января 2008 года откроют или пополнят любой срочный вклад на сумму не менее 10 тыс. рублей. Среди участников акции будет разыграно 300 призов по удвоению процентной ставки и 3 приза по удвоению суммы вклада.

«А в последнюю неделю декабря УРСА Банк будет радовать своих вкладчиков медом. Каждый, кто откроет или пополнит срочный вклад, получит в подарок баночку меда в новогодней упаковке. В зимнее время это не только приятный, но и полезный подарок», — отметила Татьяна Третьяк. По ее словам, клиенты охотно интересуются условиями акций, с удовольствием принимают в них участие. «Конечно же, все рекламные кампании разрабатываются с учетом сезонности и интересов клиентов, что и обеспечивает спрос. Однако основным мотивом при решении открыть вклад являются предлагаемые условия. Новогодние акции увеличивают количество клиентов как минимум в 1,5-2 раза по сравнению с обычным периодом», — отметила госпожа Третьяк.

Разнообразный «подарочный набор» к новогодним праздникам в нынешнем году предлагают и другие банки. Так, банк «Радиан» также подготовил для жителей Иркутска интересное предложение — открыть годовой вклад «Новый» на любую сумму (без минимального лимита, — «ВФ») на период трех зимних месяцев. Процентная ставка этого вклада — 10% — ежеквартально зачисляется на счет «До востребования», снять деньги с которого можно в любое время. «Дальневосточный банк» предлагает новогодний вклад «12 месяцев». Вклад открывается в рублях сроком на 12 месяцев, минимальная сумма вклада — 12 тыс. рублей, ставка по вкладу — 12%. Главными преимуществами нового вклада являются повышенная процентная ставка и возможность пополнения без ограничения суммы.

Инфляция обесценивает депозиты

Между тем, как отмечают российские эксперты банковского сектора, выгодные, казалось бы, условия новогодних депозитов могут в итоге показать отрицательную доходность. Такой пессимизм аналитиков вызван инфляцией, не прекращавшей свой стремительный рост в течение всего 2007 года. Так, по данным исследования компании БДО Юникон, с декабря 2006 по ноябрь 2007 года реальная рублевая доходность банковских вкладов в рублях составила 1,73%, в долларах — 11,40%, в евро — 0,86%. По итогам ноября наихудшие показатели были зафиксированы у долларовых вкладов. Падение американской валюты по отношению к рублю за ноябрь на 1,5% на фоне высокой инфляции привело к обесцениванию сбережения на долларовых депозитах на 2,38-2,16% в зависимости от срока вклада, говорят в БДО Юникон. Реальная доходность годовых рублевых депозитов составила 0,51%. В ноябре были выгодны вклады в евро. Их реальная рублевая доходность независимо от сроков вложений была положительной и составила от 0,32 до 0,55%. Это стало возможным благодаря росту курса евро по отношению к курсу рубля на 1,26% за ноябрь. Но если взять больший отрезок времени, то окажется, что даже вклады в евро показывают отрицательную доходность по итогам года.

«В такой ситуации, — советует заместитель председателя правления Абсолют Банка Олег Скворцов, — при формировании инвестиционного портфеля следует руководствоваться принципом разумной диверсификации». Банковский вклад, по его словам, сегодня по-прежнему остается наиболее надежным инструментом сбережения средств. Поэтому часть сбережений разумно положить на депозит, а другую вкладывать в такие ценности, как золото и драгоценные металлы. Покупка золота кажется сегодня очень выгодной инвестицией: за последний год обезличенные металлические счета в золоте выросли на 7,73%. «Но это варианты, подходящие продвинутому пользователю, так как для получения доходности важно быть в рынке и следить за его изменениями», — предупреждает Скворцов.