ОСАГО выйдет в люди

Жизнь по новым правилам

Поправки к закону об ОСАГО, принятые Госдумой в третьем чтении в ноябре прошлого года, будут вступать в силу постепенно в течение всего 2008 года. Так, с 1 марта будет введено повышение размера страховой выплаты по жизни и здоровью. Теперь каждый пострадавший в аварии человек сможет получить от страховой компании до 160 тыс. рублей. Раньше, даже если в аварию попала маршрутка и в ней погибли или были ранены несколько человек, им приходилось делить на всех 240 тыс. рублей. Кроме того, в случае смерти пострадавшего в аварии родственники погибшего получат гарантированную компенсацию в размере 135 тысяч рублей и возмещение затрат на погребение в пределах 25 тысяч рублей. С 1 июля страховщики перейдут на принцип прямого урегулирования убытков, когда автомобилист обращается за компенсацией не в страховую компанию виновника аварии, а к своему страховщику.

Правда, прямое регулирование убытков станет возможным лишь при условии, что в результате ДТП вред был причинен только имуществу, а авария произошла с участием двух транспортных средств.

Третья волна запланированных на 2008 год изменений закона по ОСАГО намечена на 1 декабря. Тогда к прямому урегулированию добавится и возможность оформить мелкое ДТП, не вызывая сотрудников ГИБДД. Для этого, если оба автомобилиста согласны, что авария «мелкая» (то есть потерпевший не претендует на компенсацию больше 25 тыс. рублей), а также в ней нет раненых и у обоих участников есть полис ОСАГО, они просто заполняют бланки извещений и разъезжаются по страховщикам.

Среди других изменений новой редакции закона — увеличение сроков рассмотрения страховщиками выплатных дел. Если раньше после принятия последнего документа страховая компания была обязана в течение 15 дней либо выплатить деньги, либо отказать в них, то сегодня этот срок увеличивается до 30 дней. Правда, в обновленном варианте закона об ОСАГО прописаны и карательные меры к страховщикам. В случае задержки выплаты страховые компании должны будут заплатить штраф в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки.

Неоднозначный закон

Как не раз заявляли инициаторы столь кардинальных изменений в ОСАГО, новые правила автогражданки должны значительно облегчить жизнь автомобилистам. В частности, как подчеркивал еще при обсуждении законопроекта заместитель главы Минфина Сергей Шаталов, штрафные санкции должны стать важным мобилизующим фактором, чтобы страховщики не затягивали сроки выплат. Выгодными для автовладельцев нововведения в закон об ОСАГО называют и сами страховщики. При этом, как рассказал «ВФ» ведущий специалист Центра страхования транспорта, ответственности и перестрахования ОАО «ВостСибЖАСО» Михаил Бабицкий, к наиболее выгодным новшествам относится введение принципа прямого урегулирования и возможность получить страховую выплату без вызова ГИБДД на место ДТП. Однако он же отмечает, что договоренность без участия ГИБДД может и повлечь проблемы для водителей. В частности, не любой потерпевший может самостоятельно оценить размер полученного ущерба. «На первый взгляд покажется, что машине нанесен ущерб меньше чем в 25 тыс. рублей, и водитель согласится на то, чтобы разъехаться, не дожидаясь ГИБДД. И только при детальной проверке выяснится, что скрытый ущерб от ДТП значительно превышает эту сумму, а требовать от страховой компании более чем 25 тыс. рублей автовладелец будет уже не в праве», — пояснил Михаил Бабицкий.

Участники иркутского страхового рынка считают, что переход к новым правилам ОСАГО поставит многих страховщиков (особенно региональных) перед выбором: остаться на рынке автогражданки или покинуть его.

Не берутся однозначно оценивать последствия нововведений в обязательном автострахованиии и сами автовладельцы. «Сказать, насколько позитивными для водителей будут изменения, сейчас сложно. Видно, что идеи инициаторов законопроекта были хорошие, но неточность многих формулировок может в итоге привести к новому всплеску судебных разбирательств по ОСАГО», — отметил «ВФ» президент региональной автодорожной ассоциации («РАДА») Виктор Григоров.

Так, очень много вопросов может возникнуть при оформлении ДТП без сотрудников ДПС. Проектом закона предусмотрено слишком много условий, при которых ДТП можно оформить без вызова милиции. В том числе количество транспортных средств, пострадавших в результате ДТП, не должно превышать двух, оба должны быть застрахованы, пострадало только имущество, объем возмещения не превышает 25 тыс. руб. и стороны достигли взаимного согласия по оценке ущерба и виновности.

Кроме того, по мнению Виктора Григорова, не сможет существенно изменить ситуацию со страховыми выплатами и введение штрафных санкций при просрочке страховых выплат в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ в день. «Мало того, что такое пенни недостаточно, оно еще и не оговаривает случаев отказа в страховой выплате. Таким образом, для страховых компаний в очередной раз остается лазейка. Страховщики не будут задерживать выплаты, они просто станут в них отказывать, потому что участие в судебных разбирательствах уже не будет считаться просрочкой в выплате», — отметил Виктор Григоров.

Страховщиков недосчитают

Но все-таки больше всего проблем после введения новшеств в ОСАГО эксперты рынка видят для страхового бизнеса. Так, по оценке рейтингового агентства «Эксперт-РА», в настоящий момент средняя убыточность на рынке по ОСАГО оценивается в 66-76% сборов. А по итогам 2008 года она может увеличиться еще на 15-20%. В результате, как отметили «ВФ» участники иркутского страхового рынка, переход к новым правилам ОСАГО поставит многих страховщиков (особенно региональных) перед выбором: остаться на рынке автогражданки или покинуть его. Те же, кто решит остаться, вынуждены будут балансировать между необходимостью сохранить свою финансовую устойчивость и угрозой получения предписания от Росстрахнадзора за необоснованные отказы в выплате. По крайней мере до повышения тарифов ОСАГО. «Крупным компаниям будет несколько проще работать в новых условиях ОСАГО. Ожидаемое значительное увеличение страховых выплат, рост мошенничества при тех же тарифах на автогражданку (не менявшихся с 2003 года) естественно приведут к сокращению числа страховщиков, работающих с ОСАГО. Особенно это затронет региональные страховые компании, так как у них меньше возможностей за счет других доходов покрывать затраты на автогражданку», — отметил «ВФ» начальник отдела маркетинговых коммуникаций иркутского филиала «Росгосстраха» Андрей Пономаренко.

При этом наибольшие проблемы у страховщиков в связи с принятыми изменениями ОСАГО, по мнению Михаила Бабицкого, возникнут из-за прогнозируемого увеличения случаев страхового мошенничества. «Мошенникам будет гораздо проще «работать» без вмешательств в их действия сотрудников ГИБДД», — отметил Михаил Бабицкий. С ним согласен и Андрей Пономаренко. По его словам, при реализации положения закона об упрощенной процедуре оформления ДТП при ущербе менее 25 тысяч рублей может возникнуть большое число споров, а значит и поводов для судебных разбирательств. «Конечно, эта процедура может значительно уменьшить количество заторов на дорогах из-за ДТП, но и увеличит работу страховым компаниям, — рассказал «ВФ» Андрей Пономаренко. — Ведь может возникнуть вал «подставных» ДТП, что в конечном итоге только усугубит ситуацию по выплатам возмещения».

Как отметили «ВФ» в «Росгосстрахе», пока не ясна и процедура прямого урегулирования убытков. «Поправка, без сомнения, положительная для всех автовладельцев. Получать выплаты от своей страховой компании им намного удобнее и проще. Но вот для страховщиков пока остается множество неясностей, связанных с этой процедурой», — отметил Андрей Пономаренко. По его словам, на федеральном уровне прямое урегулирование убытков по ОСАГО до сих пор не было подкреплено необходимыми нормативными актами, нет в России и единой системы расчета ущерба в ДТП. «В результате пока так и не ясно, как страховщики будут работать по новой форме взаиморасчетов», — отметил Андрей Пономаренко.

По мнению иркутских страховщиков, для того чтобы успешно заработала новая схема «европейского протокола», необходимо сначала решить ряд ключевых проблем. А именно выработать эффективные методы борьбы с мошенничеством, ввести единые стандарты технической экспертизы, порядок определения виновности водителей без привлечения ГИБДД, а также свести к минимуму риск неплатежей со стороны финансово неустойчивых компаний. «Пока не будут проработаны эти моменты, новшества ОСАГО будут вызывать только новые судебные разбирательства», — подчеркнули в компании «ВостСибЖАСО».