Новый вид кредитования

Через два-три года заявки на кредит, поданные через интернет, обгонят по количеству кредитные заявки, оформляемые в отделениях.

Дистанция заявки

«Сегодня существует несколько популярных онлайн-инструментов, позволяющих клиенту банка сократить время, проводимое в офисе, либо вообще обойтись без похода в отделение при обращении за кредитом. Это кредитные калькуляторы, заказ обратного звонка специалиста банка, экспресс-заявки на кредитные продукты и, конечно, онлайн-заявки предварительной квалификации заемщика (аналог полной анкеты-заявки, заполняемой в отделении)», — отметила начальник управления интернет-технологий и бизнес-архитектуры Абсолют-банка Алла Казанкина.

Примерно четверть всех банков предлагают оформить потенциальным заемщикам онлайн-кредиты, привязанные к банковским продуктам. Дистанционные заявки на кредитование популярны в сегментах экспресс-кредитования и срочного потребкредитования. «Активно развиваются сегменты автокредитов, кредитов наличными, а также потребительское онлайн-кредитование, когда клиент интернет-магазина может просто, удобно и в режиме реального времени получить кредит на покупку конкретного товара», — добавляет директор по продуктам блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Григорий Бабаджанян. В последнее время все больше банков предлагают дистанционное оформление заявок для получения ипотеки.

По наблюдениям Натальи Яковлевой, начальника управления интернет-продаж банка «Хоум Кредит», «популярны экспрессы «Быстрые деньги» до 200 тыс. рублей: «С четвертого квартала 2012 года мы отметили увеличение доли заявок на получение кредитных карт. Это связано как с общей тенденцией рынка, так и с запуском новых продуктов. Сумма онлайн-кредита наличными в среднем на 20% выше, чем при выдаче кредита через отделения».

«По мере развития уровня проникновения интернета интернет-порталы розничных банков перестают выполнять роль справочников, постепенно становясь все более полноценными виртуальными офисами, предлагающими максимально возможный с учетом имеющихся ограничений спектр услуг», — говорит вице-президент, начальник управления потребительского кредитования ВТБ 24 Иван Лебедев. С его слов, сейчас через интернет-банк можно разместить депозит, оформить заявку на кредит или выпуск карты, осуществлять платежи, заказывать подключение различных информационных сервисов, таких как выписки по счетам или SMS-оповещения о совершении трансакций.

Но пока еще немногие смельчаки решаются полностью отказаться от офисов. Среди них — банк «Океан», «Банк24.ру», ТКС-банк. На примере последнего можно судить об эффективности дистанционного канала обслуживания. На 1 января ТКС-банк расположился на четвертом месте в России по портфелю кредитных карт (объем портфеля — 48 млрд руб., доля рынка — 7,2%). Поэтому неслучайно ряд банков начал экспериментировать с привлечением клиентов в интернете.

Каталог предложений

Ассортимент онлайн-кредитов постоянно расширяется. Например, Финам-банк предлагает на сайте оформить онлайн-заявку на получение кредита под залог ценных бумаг. Ранее инвестфонд Finam Global, также входящий в холдинг «Финам», создал микрофинансовую организацию Platiza, специализирующуюся на выдаче займов до зарплаты. Максимальная сумма кредита составляет 10 тыс. руб. Займы микрофинансовая организация одобряет и выдает онлайн, перечисляя средства на карты заемщиков. Эта модель списана с британской микрофинансовой организации Wonga.

Интернет-банк «Океан» предлагает через свой сайт виртуальную карту VISA Virtuon, созданную для людей, проводящих много времени в интернете. С этой картой можно делать покупки на e-Bay, amazon.com, MoneyBookers, Apple AppStore и во многих других интернет-магазинах, оплачивать различные онлайн-игры (World of Warcraft, EVE Online, Aion и т.д.), Skype, приобрести билет на самолет, пополнить свой счет в PayPal и воспользоваться множеством других услуг.

В свою очередь оформление кредитной карты 2Т-банка можно получить и через портал «Банки.ру».

ВТБ 24 пошел еще дальше. В середине февраля банк предложил клиентам подать заявку на рефинансирование кредита, который был получен в других банках. Для перекредитования достаточно заполнить анкету на сайте банка, внести данные по своим финансовым обязательствам, и в случае одобрения, получить кредит в ближайшем офисе ВТБ 24. Банк готов рефинансировать потребкредиты и задолженности по кредитным картам в рублях.

Перекредитование позволяет снизить ежемесячный платеж и ставку по кредиту. Добавим, что клиент может рефинансировать сразу несколько займов в разных банках в один кредит ВТБ 24. Единственное условие: заемщик должен иметь положительную кредитную историю, то есть регулярно и в срок погашать действующий кредит не менее шести месяцев.

В конце февраля первый потребкредит выдал БКС-банк. Как сообщил его председатель правления Эмиль Юсупов, ранее банк обслуживал интересы только клиентов брокера БКС и не предлагал кредитные продукты физическим лицам. Так вот заявку на потребкредит, как и на кредит под залог паев ПИФов, можно оформить на сайте «БКС Премьер».

В конце прошлого года Бинбанк запустил амбициозный кредитный проект Эlixir. Заявку на получение карты Эlixir можно оформить на специально созданном сайте, после чего она сразу поступит в систему для обработки. Интересно, что решение о выдаче карточки принимается всего за 60 секунд. Это стало возможным благодаря передовым IT-технологиям, которые используются в автоматизированном процессе оценки клиента. В случае одобрения заявки карту можно будет получить через сутки через курьера, в офисе банка или по почте. Для этого потребуется заключить договор и предоставить копию паспорта. Кредитка активируется по телефону. Сейчас Эlixir cконцентрирован на банковских картах, но в ближайшем будущем клиентам обещают полный спектр банковских услуг. «При создании Эlixir мы ставили перед собой задачу предложить клиенту продукт, не имеющий аналогов на российском рынке как по скорости принятия кредитного решения, так и по скорости и качеству последующего обслуживания», — подчеркнул первый вице-президент Бинбанка Камаль Буши.

Конкурентный процент

По опыту не более 10% онлайновых клиентов превращаются в реальных. Но банкиры не расстраиваются. Наталья Яковлева из банка «Хоум Кредит» говорит: «За месяц мы привлекаем более сотни тысяч анкет. Интернет-канал является стратегически важным и одним из самых перспективных с точки зрения привлечения новых клиентов, которые ранее в наш банк не обращались. Сегодня около 10% от объема выдачи кредитов приходится на онлайн-канал». В Альфа-банке на удаленный канал приходится почти треть всех заявок на получение кредитов.

Безусловно, те клиенты, которые подают заявки через сайт банка, и те, которые сразу приходят в отделение, отличаются. «Люди, использующие онлайн-заявки, — это чаще всего молодые и технически продвинутые специалисты, менеджеры среднего и высшего звена. Для них важно эффективно распоряжаться своим временем. Те же, кто обращается непосредственно в отделение банка, обычно являются лояльными клиентами — это люди, которые уже знают продуктовую линейку и нацелены на определенное предложение по кредиту», — подмечает Алла Казанкина из Абсолют-банка.

Эксперты не сомневаются, что сервис онлайн-заявок на получение кредита обретет дальнейшее развитие. Ведь он позволяет банкам провести скоринговую оценку качества заемщика с минимальными затратами времени специалиста, а также гарантирует стабильный поток клиентов, рассматривающих возможность кредитования. «В текущих условиях, когда рынок кредитования все больше развивается с каждым годом, онлайн-сервисы, пожалуй, одно из конкурентных преимуществ любого банка», — уверена аналитик «Инвесткафе» Екатерина Кондрашова. Как считает Григорий Бабаджанян, уже через два-три года заявки на кредит, поданные через интернет, обгонят по количеству заявки, принимаемые через отделения.

По оценке Екатерины Кондрашовой, в топ-5 самых удобных по функционалу сайтов, предлагающих онлайн-заявки, входят Московский кредитный банк, ВТБ 24, МБРР, Банк Москвы и Ситибанк. Самый качественный интернет-банкинг, по мнению эксперта, предоставляют банки-участники системы handy-bank, Альфа-банк, СКБ-банк и «Банк24.ру».

Кому быть банкиром.

Согласно исследованию, проведенному порталом Bank.ru на банковском рынке труда, сейчас в банках весьма востребованы специалисты по кредитованию физических и юридических лиц, специалисты по ведению инвестиционного и корпоративного бизнеса, а также ИТ-специалисты: программисты, системные аналитики.
«Банковский сектор стремительно развивается и постепенно внедряется в интернет-пространство, поэтому самыми востребованными специалистами на рынке в ближайшее время будут разработчики новых продуктов, риск-менеджеры, ИТ-специалисты», — отмечает управляющий партнер Bank.ru Андрей Полуэктов. По его словам, не ожидается снижения спроса и на специалистов по обслуживанию и сопровождению клиентов, специалистов по продажам банковских продуктов и по работе с клиентами.
Причем спрос на айтишников, как заметила гендиректор консалтинговой компании «Мэверик» Светлана Кумова, значительно вырос именно в 2012 году. За ними банки развязали настоящую охоту, переманивая уже работающих сотрудников более высокой оплатой труда.
К соискателям на должность руководителя банки выдвигают следующие требования: высшее образование, опыт руководящей работы, опыт работы в банковской сфере от трех лет. Чтобы стать сразу топ-менеджером, соискателю, помимо вышеперечисленных условий, нужно обладать опытом руководства крупным структурным подразделением и умением формировать эффективную команду. Исследование показало, что банки ищут сотрудников через специализированные порталы либо прибегают к помощи «собственных ресурсов».
Старший вице-президент, директор департамента по работе с персоналом «Ренессанс кредит» Елена Логинова отметила, что, по результатам проведенного летом 2012 года опроса, 73% сотрудников банка готовы рекомендовать свою компанию как хорошее место работы, поэтому часто резюме соискателей приходят от их друзей и знакомых. Около 11% всех соискателей приходится на выпускников вузов. Приглашаются на работу в банки чаще студенты старших курсов.
Поиск сотрудников в регионах, по данным банкиров, практически не отличается от поиска в столице. В регионах очень важно «быть в курсе» местной специфики и конъюнктуры, поэтому зачастую в выигрышной позиции оказывается именно житель региона. Впрочем, в пресс-службе портала Superjob отмечают, что в регионах чаще готовы рассматривать соискателей из других городов на высшие управленческие должности. При этом доля московских вакансий банковских топ-менеджеров, на которые работодатель готов рассматривать иногородних соискателей, составляет 30%, в то время как доля подобных вакансий в регионах составляет 52%. При подборе персонала банки используют деловые игры (отмечают 78% опрошенных банков), тестирование (67%), психологические тесты (56%).
И главная хорошая новость состоит в том, что 89% всех опрошенных сотрудников банков подчеркнули, что в нынешних банках серьезно продвинуться по карьерной лестнице можно и за пять лет.