Бизнес распробовал факторинг

— Как вы считаете, в чем главная причина того, что факторинг становится все более востребованным?

— Причина в том, что рыночная экономика развивается сегодня по положительному тренду, а потребительский спрос начинает оживать быстрыми темпами. Многие компании не успевают за спросом, контрагенты требуют от поставщиков гибких схем работы, отсрочек, непрерывных поставок. Таким образом, рынок диктует необходимость использования новых финансовых инструментов, которые не требуют залогов, поручительства, больших временных затрат на оформление. В итоге в регионах активно начинает развиваться факторинг, о котором не так давно в России знали лишь единицы. Сегодня это целая индустрия.

— А каковы главные плюсы этого продукта?

— Факторинг — не просто банковский продукт, а целый комплекс высокотехнологичных услуг, позволяющий клиенту переложить на банк управление своей дебиторской задолженностью. В частности, с помощью факторинговых схем можно профинансировать весь цикл производственно-торговой деятельности — от закупки сырья до поставки продукции.

Наконец главным достоинством продукта можно назвать гибкость: факторинговое обслуживание подстраивается под возможности и потребности клиента, а не наоборот. К примеру, если у компании много партнеров в других регионах, то значительным преимуществом станет возможность расчетов с помощью электронного документооборота в течение суток. Кроме того, повышается оборачиваемость ресурсов, улучшаются финансовые показатели, ежедневный мониторинг по всем операциям позволяет в режиме онлайн видеть общую картину дел.

— Любопытные преимущества, но все же ряд предпринимателей по-прежнему продолжают пользоваться традиционными кредитными инструментами. В чем их отличие от факторинга?

— Действительно, далеко не все предприниматели имеют полное представление о потенциале факторинга. Однако, ознакомившись с его преимуществами, меняют предпочтения. Во-первых, в отличие от кредита, в залог вы отдаете не товары, не недвижимость, а свою дебиторскую задолженность. Именно этот актив банк покупает у бизнеса и платит за него в виде аванса до 95% от суммы.

Во-вторых, вы обходите стороной экономический закон «доходность-риск», повышая надежность бизнеса вместе с его оборотами и прибыльностью.

Другими словами, мы снимаем эту проблему с нашего клиента, с нашего поставщика. А при кредитовании он получает средства и в дальнейшем сам решает все возникающие проблемы. Здесь же немалую часть работы мы берем на себя и управляем дебиторской задолженностью.

Существуют и другие плюсы факторинга по сравнению со стандартными кредитными продуктами. Например, факторинговое обслуживание позволяет увеличивать объемы продаж за счет более высокой оборачиваемости дебиторской задолженности. Кроме того, факторинг работает на сокращение кассовых разрывов, поскольку финансирование осуществляется в день предоставления отгрузочных документов. Полученное по факторингу финансирование нецелевое, то есть клиент может использовать деньги на свое усмотрение. Клиент платит только за реальный срок пользования деньгами, что позволяет избежать уплаты «лишних» процентов. Совокупный размер финансирования зависит от объемов продаж клиента и не ограничен стоимостью залога или оборотом по расчетному счету. Договор об оказании факторинговых услуг заключается на бессрочной основе.

— Для каких компаний факторинг подходит лучше всего?

— В целом этот продукт может использовать любая компания, в договорах поставок которой предусмотрена отсрочка платежа, а поставки осуществляются на регулярной основе. В идеале на конце факторинговой цепочки почти всегда стоит розница. Наибольшая доля оборота традиционно приходится на оптовую торговлю. Почти половину доли этой группы занимают компании, торгующие компьютерами и комплектующими, оргтехникой, мобильными телефонами и бытовой техникой. Четвертая часть приходится на торговлю продуктами питания и алкогольными напитками и ориентировочно 8—9% — на непродовольственные товары.

Кстати, раньше в банке существовали ограничения, которые касались ряда отраслей — таких как сельское хозяйство, металлургия, строительство и продажа нефтепродуктов. Сейчас мы работаем и с ними.

— Известно, что факторинговые услуги могут предоставлять не только банки, но и специализированные компании. Где надежнее?

— Дело скорее не в надежности, а в ряде отличий. Главное преимущество банка перед факторинговой компанией — отсутствие дополнительного звена. Банк напрямую финансирует своих клиентов, а факторинговая компания прибегает к помощи банка для осуществления расчетов. В итоге теряется время и при финансировании, и при зачислении средств от дебитора, и при выплате остатков клиенту. Кроме этого, при отсутствии посредников ставки у банка, как правило, ниже, чем у факторинговых компаний.

— В Промсвязьбанке клиенту доступны все виды факторинга?

— Да, мы предоставляем все виды факторинга, которые есть на рынке. Например, факторинг с регрессом — наиболее популярный продукт в России. При этом варианте финансирования дебиторской задолженности риски берет на себя поставщик. Практически вся работа происходит именно с поставщиком, дебитор лишь подписывает уведомление о переходе на новую расчетную систему.

Типовая схема работы выглядит так: поставщик отгружает продукцию дебитору с условием отсрочки платежа и в этот же день передает Промсвязьбанку два документа: товарно-транспортную накладную, подтверждающую факт отгрузки товара, и счет-фактуру. При передаче этих документов в тот же день клиент банка (он же — поставщик товара) получает финансирование в размере до 90% от суммы, указанной в счете-фактуре.

На сегодняшний день в Промсвязьбанке максимальная отсрочка при факторинге с регрессом составляет 120 календарных дней. По окончании срока ее действия покупатель выплачивает 100% стоимости отгруженной продукции на факторинговый счет. После вычета процентов за обслуживание операции банк переводит оставшуюся часть денег на счет клиента. При этом важно отметить, что расчетный счет может быть открыт и в другом банке.

Другие виды факторинга менее распространены, но постепенно набирают популярность. Например, факторинг без регресса. Его особенность заключается в том, что банк берет на себя риски за невозврат долга, а поставщик получает стопроцентное финансирование в день отгрузки товара. В случаях, когда дебитор по какой-либо причине отказывается подписывать уведомление, целесообразно применение закрытого факторинга. При этом действует стандартная схема финансирования. Отличие в том, что дебитор переводит деньги за покупку на расчетный счет своего поставщика, а банк безакцептно списывает их в тот же день.

Еще один новый продукт — реверсивный факторинг. Чаще всего заинтересованными в таком виде факторинга оказываются дебиторы, которые готовы взять на себя расходы по обслуживанию задолженности. Не все поставщики могут предоставлять отсрочку платежа, и, чтобы не потерять контрагента, дебитор прибегает к факторингу. Реверсивный факторинг оказывается эффективным в борьбе за лояльность поставщиков, а также позволяет клиенту быстро привлекать новые объемы продукции и новых поставщиков для своей работы.

Кроме того, есть международный факторинг — когда покупатель и продавец находятся в разных странах. С 2003 года Промсвязьбанк состоит в международной факторинговой ассоциации FCI. Кстати, мы были первым российским банком, который вступил в ассоциацию после кризиса 1998 года. Членство в этой организации позволяет нам осуществлять операции в 71 стране мира.

— Можете ли вы сказать, что популярность факторинга будет расти и дальше?

— Безусловно. Например, этот продукт активно начинают использовать предприятия малого и среднего бизнеса в качестве альтернативы беззалоговым кредитам. Факторинг — инструмент роста, а представители этого сегмента не всегда владеют достаточным объемом активов для залогового обеспечения кредита. К тому же факторинг минимизирует риски в работе с дебиторами. Для компаний, работающих на условиях отсрочки платежа, факторинг решает проблему пополнения оборотных средств, получения денег на развитие бизнеса, привлечения новых клиентов. Поэтому сегодня такой инструмент становится одним из основных в финансовой политике компаний малого и среднего бизнеса, а значит, его популярность будет только увеличиваться.

Отмечу, что уровень спроса на факторинг в некоторой степени является своеобразным показателем «предпринимательской зрелости» клиентов. И не зря его востребованность начала расти со времен кризиса: 2008 год явно научил бизнес относиться более ответственно к заемным деньгам. Если раньше компании привлекали средства, которые значительно превосходили их возможности, то сегодня для поддержания финансовой устойчивости предприятия и его роста бизнес предпочитает те банковские продукты, которые максимально адаптированы к своим реальным потребностям.