Банковские автосостязания

Последний оплот первого взноса

Размер первоначального взноса для большинства желающих купить новую машину в кредит до сих пор остается принципиальным вопросом. Среди банков, предоставляющих кредит без первоначального взноса, — МДМ, «Русский стандарт», Сбербанк и Банк Москвы. При этом у последнего довольно низкие годовые процентные ставки в иностранной валюте — 9% — по сравнению с ближайшими конкурентами (МДМ-банк кредитует автолюбителей в Иркутске минимум под 9,9% годовых в валюте). Рублевые ставки — 11% у МДМ-банка и 13% — у Банка Москвы. Оригинальным подходом отличился банк «Русский стандарт», который выдает кредиты только в рублях под 9,75-11,9% годовых, при этом взимая ежемесячную комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,29-0,49%. Сбербанк, автокредитное предложение которого на рынке до недавнего времени было одним из самых малопривлекательных, от первоначального платежа планирует отказаться с 1 сентября 2006 года. С этой же даты вводятся и новые процентные ставки — от 11,5 до 13,5% в рублях в зависимости от срока кредитования.

Надо отметить, что взять кредит на этих условиях не самый простой вариант. Банковские служащие весьма щепетильно подойдут к вопросу проверки дохода заемщика, его необходимо будет подтвердить справкой с места работы за последние шесть месяцев.

Для остальных банков доказательством платежеспособности клиента является обязательный первоначальный взнос.

От 10% до семи лет

Среди стандартных предложений по кредитам наименьший размер первоначального взноса — 10% от стоимости приобретаемого автомобиля. У МДМ-банка ставка по кредиту в зависимости от срока кредитования (от года до пяти лет) колеблется между 11 и 14,5% годовых в рублях и между 9 и 11% годовых в валюте. Банк «Союз» предлагает клиентам максимальный срок погашения кредита до семи лет. В зависимости от выбранного срока, процентные ставки составят от 11,5% годовых до 14,9% в рублях, и от 9% до 10,9% в долларах США. Амплитуда колебаний ставки в Альфа-банке ниже — от 12 до 13,9% в рублях и зависит не от срока кредитования, а от суммы выданного кредита — чем она выше, тем больше взимаемый годовой процент. Но в диапазоне кредита от 112 до 420 тыс. рублей к годовой ставке прибавляется ежемесячная комиссия от 0,4 до 0,65% в зависимости от суммы кредита. У Банка Москвы ставка на любой срок до четырех лет стабильна — 10% в иностранной валюте и 13% в рублях. В банке «Уралсиб» минимальный первоначальный взнос на приобретение в кредит автомобиля также составляет 10%. Процентная ставка составляет от 15 до 16% в рублях и от 10,5 до 11,5% в валюте. При этом ставка может изменяться в зависимости от величины первоначального взноса чем он больше, тем меньше ставка. Банк «Русский стандарт» в одном из своих автокредитных продуктов с первоначальным взносом от 10% предлагает годовые ставки в рублях 11,99% плюс неизменная ежемесячная комиссия 0,99%. Максимальная сумма кредита при этом — 450 тыс. рублей.

Специально для вас

Помимо сумм первоначальных взносов и процентных ставок, банки могут привлекать клиентов и другими лояльными условиями. Так, в «Уралсибе» при выплате первоначального взноса более чем 40% от стоимости авто не потребуют документов, подтверждающих доход. Процентная ставка при этом снижена — от 14% в рублях и от 10% в валюте. Кроме того, здесь разрабатывается ряд программ и новых схем работы с автосалонами, таких как: trade-in — приобретение нового автомобиля со сдачей старого в качестве первоначального взноса в салоны официальных дилеров и приобретение аукционных автомобилей из Японии с выдачей кредита до момента доставки автомобиля в Иркутск.

Отличительная черта Сбербанка в том, что он дает возможность клиентам пользоваться кредитами вплоть до достижения возраста 75 лет. Остальные банки интересуются только лицами не достигшими пенсионного возраста (60 лет для мужчин и 55 для женщин). К преимуществам автокредитования Сбербанка можно отнести и отсутствие ограничений по возрасту транспортного средства: в кредит можно взять и раритетную «Чайку», и довоенный автомобиль «ГАЗ-М1», знаменитую «эмку», и 20-летний Mersedes.

Несмотря на то, что иркутский филиал Альфа-банка стал выдавать автокредиты населению позже остальных (с апреля 2006 года), к этому вопросу здесь подошли серьезно: клиенту не нужно предоставлять справку о доходах, если сумма кредита не превышает $16 тыс., необязательно приходить в офис банка — кредит можно оформить в автосалонах, дату погашения клиент может установить сам.

Банк «Союз» может порадовать клиентов самым «длинным» кредитом — сроком до семи лет. Здесь также не требуют дополнительного поручительства, залога приобретаемого автомобиля будет достаточно.

Между прошлым и настоящим

Учитывая российский менталитет, банки предоставляют населению кредиты и на подержанные автомобили. Правда, в большинстве случаев эти предложения оказываются менее выгодными, чем кредиты на новые авто. Скажем, в банке «Уралсиб», чтобы приобрести подержанную иномарку в кредит, нужно первоначально выложить не менее 30% от ее стоимости, при этом рублевая процентная ставка составит от 15 до 16% в зависимости от срока кредитования, валютная ниже — от 10,5 до 11%. При выплате более 40% от стоимости авто процентные ставки снижаются — от 14,5 до 15,5% в рублях и 10,5% в валюте вне зависимости от срока кредитования. Точно такие же условия предоставляются и при приобретении подержанных отечественных авто.

Банк «Русский стандарт» может выделить заемщику на покупку неновой машины до 300 тыс. рублей. Клиенту остается оплатить первоначальный взнос — от 10% и согласиться с процентными ставками — 19,99% годовых плюс 1,99% ежемесячная комиссия. Справки о доходах предоставлять при этом не требуется.

В Сбербанке условия кредитования на покупку подержанного и нового авто практически одинаковы — кредит выдается без первоначального взноса и сроком до 5 лет, отличается лишь процентная ставка: от 12 до 13,5% годовых в рублях в зависимости от срока кредитования. Кстати, на этих же условиях Сбербанк кредитует желающих купить мотоцикл, мопед, трейлер, прицеп, яхту, катер, гидроцикл, моторную лодку и другие средства передвижения, подлежащие регистрации в соответствующих гос. органах. В банке «Союз» cледующие условия кредитования на покупку подержанных авто. Максимальный размер кредита на леворульные машины — 90%, на праворульные — 80%. Ставка от 3 месяцев до 5 лет варьируется от 13,9 до 14,9 % в рублях и от 9,9 до 10,9 % в валюте. Срок кредита — от 3 месяцев до 5 лет на авто не старше 3 лет, от 3 месяцев до 3 лет на леворульные авто не старше 5 лет и праворульные не старше 7 лет.

Альфа-банк для своих клиентов, желающих купить подержанный автомобиль, ввел минимальный первоначальный платеж — 15%. При таком размере первого взноса сумма кредита будет ограничена 420 тысячами рублей, а максимальный срок выплаты — тремя годами. Рублевая годовая ставка составит 15%, плюс ежемесячно придется добавлять комиссию от 0,4 до 0,65% в зависимости от суммы кредита. Справки о доходах предъявлять не требуется. Если подержанный автомобиль стоит от 420 тыс. до 1,4 млн рублей, условия меняются: первоначальный взнос — от 20 до 25%, рублевая годовая ставка — 16%, максимальный срок выплаты — пять лет. Ко всем приобретаемым подержанным автомобилям Альфа-банк предъявляет еще одно условие — «возраст» покупки не должен превышать 9 лет на момент окончания срока кредита.

Банк Москвы ограничивает возраст подержанных авто пятью годами, при погашении кредита автомобиль должен быть не старше восьми лет. Первоначальный взнос составляет 20%, годовая ставка — 10% в валюте или 14% в рублях. Для кредитования на покупку подержанного авто в МДМ-банке первоначальный взнос должен быть не менее 10%, срок кредита — до пяти лет, причем чем старше автомобиль, тем быстрее придется выплачивать долг банку. Процентная ставка колеблется от 10 до 11,5% в валюте в зависимости от срока кредита, в рублях — от 11,5 до 15%.

В долг и экономно

Несмотря на удобство, автокредиты таят в себе «подводные камни». Бесспорно, что длительные сроки выплаты кредита — пять лет и более — требуют от заемщиков серьезных материальных и моральных усилий. К тому же чем больше срок кредита, тем выше процент. Кроме того, почти все участники рынка кредитования повышают процентные ставки, если клиент не может предоставить в банк справку о подтверждении своих доходов по форме 2-НДФЛ. К примеру, в МДМ-банке валютная процентная ставка на приобретение новой иномарки со сроком возврата кредита один год составит 9,3% для клиентов с неподтвержденным доходом. Заемщик, предоставивший справку 2-НДФЛ, может рассчитывать на 9%. Разница в рублевой ставке более существенна — 11 и 13% соответственно.

Тем не менее время идет и автокредиты, пусть постепенно, но упрощаются. Так, еще два года назад первоначальный взнос в Сбербанке составлял от 20 до 30% в зависимости от того, отечественный автомобиль или импортный. За несколько лет снизилась и процентная ставка: с 22% годовых до 11,5-13,5%. Опросы банковских экспертов показывают, что сейчас участники рынка разрабатывают новые, более удобные программы автокредитования, которые будут внедрены в скором будущем. Возможно, еще через пару лет взять кредит в банке на новый автомобиль будет немногим более обременительно, чем на покупку бытовой техники.

Некоторые банки уже сейчас предлагают льготные условия автокредитования, правда, для определенных моделей авто. Например, Банк Москвы предлагает приобрести в кредит Ford Focus с годовой ставкой 4,9%, для других моделей Ford — 7% годовых, при условии что покупатель за счет собственных средств готов внести не менее 40% от стоимости автомобиля. Комиссия за ведение ссудного счета и комиссия за выдачу кредита отсутствует. МДМ-банк для желающих приобрести новый Land Rover предлагает процентную ставку от 9,5 до 11,3% в зависимости от срока выплаты кредита, при этом первоначальный платеж не нужен вовсе. Также без первого взноса и предоставления справки о доходах на некоторые модели авто предлагает кредит и Альфа-банк. Так что, если тщательнее подойти к выбору модели, кредит может оказаться вполне приятным и доступным способом обзавестись новым авто.