Александр Логунов: «Цифровой формат полностью изменит общение банкиров с клиентом»

Эти полтора года для Промсвязьбанка были периодом стратегических перемен. После санации на его базе было решено создать опорный банк для гособоронзаказа и крупных госконтрактов. И на текущий момент финансовая организация уже подписала кредитные соглашения с предприятиями ОПК на 130 млрд рублей. При этом, согласно нынешней концепции, Промсвязьбанк будет придерживаться универсальной модели развития. «Это означает, что, активно взаимодействуя с сегментом ОПК, мы удерживаем и наращиваем долю традиционного для банка бизнеса в регионах присутствия. Одним из ключевых направлений для нас по-прежнему остается поддержка малого и среднего бизнеса, — говорит региональный директор операционного офиса «Иркутский» ПАО «Промсвязьбанк» Александр Логунов. — Думаю, такая диверсифицированная схема работы способствует повышению устойчивости кредитной организации и устойчивости российской экономики в целом, так как Промсвязьбанк — один их системно значимых для страны банков».

— Александр Валерьевич, на фоне организационных, структурных перемен насколько сложно было сохранить взаимоотношения с традиционными клиентами?

— Очевидно, что на первом этапе банк сфокусировался на новой для него задаче — оптимизировать инфраструктуру для проведения расчетов по гособоронзаказу: формировали команду, внедряли новые и улучшали действующие продукты, оптимизировали бизнес-процессы, для того чтобы стать максимально удобным банком для ОПК. И с этими задачами Промсвязьбанк справился.

При этом, как я уже сказал, было важно не упустить из внимания и другие сегменты бизнеса. Не стану отрицать, в определенный момент среди клиентов прошла волна беспокойства. Однако ситуация при поддержке государства стабилизировалась оперативно, и сегодня мы сохраняем успешную практику по линии кредитования и поддержки малого и среднего предпринимательства, расширяем свои интересы в работе с физическими лицами. Перед нами, как, наверное, перед любым банком, стоит коммерческая задача — получение прибыли.

— Вы упомянули, что одним из ключевых направлений деятельности Промсвязьбанка остается поддержка малого и среднего бизнеса. Сегмент вам хорошо знакомый, но, наверное, не самый простой в условиях санкций и, как сегодня любят говорить, «турбулентной» экономики?

— Промсвязьбанк на протяжении многих лет показывал хороший результат в работе с предприятиями малого бизнеса. В частности был сформирован внушительный по объему и довольно качественный кредитный портфель. Сейчас, конечно, получить нового заемщика, крепко стоящего на ногах, гораздо сложнее. По нашим оценкам, около двух третей предпринимателей предпочитают вообще не пользоваться кредитами и планируют развиваться исключительно за счет собственных средств. Считают, что так надежнее, и в таком подходе есть определённая логика. С другой стороны, кредитование позволяет сделать качественный скачок и обойти конкурентов. Потому в долгосрочной перспективе это, наверное, более правильный путь. Другой вопрос: кто смотрит за дальний горизонт? Только самые смелые или самые прозорливые. У большинства участников рынка другая задача — выжить.

Полина Яковенко, начальник управления малого и среднего бизнеса операционного офиса «Иркутский» ПАО «Промсвязьбанк»

Мы знаем, как важен индивидуальный подход к каждой ситуации, и менеджеры банка часто выступают в роли консультанта — дают предпринимателю дельные советы, какой финансовый инструмент больше всего подойдет ему для решения текущих задач…

Подробнее

— Такие настроения подтверждает регулярно проводимый Промсвязьбанком опрос предпринимателей. Индекс RSBI, который рассчитывается на основе этого опроса, по-прежнему свидетельствует о пессимизме в предпринимательской среде?

— Актуальные данные Индекса RSBI (показатель деловой активности МСБ на конец 2018 года) руководитель блока «Средний и малый бизнес» ПАО «Промсвязьбанк» Константин Басманов презентовал на Российском инвестиционном форуме в Сочи.

Был проведен опрос предпринимателей в 24 регионах страны, на которые приходится 63% МСБ. Половина опрошенных жалуется на высокую налоговую нагрузку и сложную экономическую ситуацию. Треть бизнесов не может развиваться из-за высоких затрат на аренду и ЖКХ, четверть испытывает ограничения из-за изменений в законодательстве. Ухудшения условий для развития бизнеса в 2019 году ожидает 46% предпринимателей, а улучшения — всего 11%.

Это худшие показатели за последние 5 лет. Малый бизнес переживает сложные времена. Деловая активность МСБ из зоны роста перешла в зону стагнации. Хуже всего обстоит ситуация в сегменте микропредприятий. На грани выживания здесь находится 23% компаний, 35% вынуждены экономить, 31% сохраняют стабильность и лишь 7% оценивают свой бизнес как растущий.

Самая тяжелая ситуация среди российских регионов наблюдается в Забайкальском крае: за последние два года там кратно выросло число МСБ, оценивающих свое состояние как тяжелое. Так, в 2016 году число предприятий, прилагающих усилия к тому, чтобы не закрыться, было только 16%, а к 2019 году их доля достигла 44%.

— Одной из главных причин негативного тренда Индекса аналитики также назвали снижение потребительского спроса.

— Действительно. Из-за падения потребительского спроса большинство предпринимателей зафиксировали снижение выручки. Продажи МСБ не показывают рост 4 года подряд и продолжают падение.

Особенно сильно пострадала от падения продаж торговля, занимающая львиную долю сектора малого бизнеса. Небольшим предприятиям в этом секторе все сложнее конкурировать с сетями, особенно на фоне снижения реальных доходов населения. Отмечу, что предприятия, работающие в сфере услуг, в меньшей степени испытывают конкуренцию с крупным бизнесом, но из-за слабой потребительской активности тоже переживают стагнацию. А вот производственный сектор выглядит обнадеживающе: здесь отмечается ускорение роста деловой активности благодаря эффекту импортозамещения и меньшей конкуренции с крупным бизнесом.

— А санкции на сегмент малого и среднего бизнеса прямого влияния не оказали?

— По статистике, не более 2-3% российских малых компаний поставляют товары за рубеж. Подавляющее большинство ориентированы на внутренний рынок, и именно поэтому очень сильно зависят от потребительского спроса в России. В то же время обозначился перспективный тренд: многие компании хотят впервые выйти на внешние рынки или планируют расширить экспорт. Малый бизнес активно ищет новые направления сбыта. В связи с этим предприятия держат руку на пульсе геополитической ситуации и пытаются спрогнозировать ситуацию на валютном рынке. Понятно, что все хотят стабильности. Позиция бизнесменов часто выглядит так: «Пусть доллар стоит 50 или хоть 80 руб. Мы приспособимся к любой ситуации. Лишь бы курс был стабильный».

Неопределенность — вот, с чем связаны самые большие риски, особенно когда речь идет об инвестициях. Как без стабильного рубля планировать поход за рубеж?

— Если говорить о росте налоговой нагрузки на бизнес, то предприниматели, на ваш взгляд, склонны переносить ее на плечи покупателей?

— Исследования наших аналитиков говорят о том, что малых предпринимателей можно разделить на две категории, в зависимости от того, как они отреагировали на налоговые нововведения. Почти половина (порядка 47%) действительно перенесли дополнительную нагрузку на плечи покупателей. Что в итоге? Думаю, потребители будут меньше покупать продуктов и пользоваться услугами из-за их более высокой стоимости.

Другая часть бизнеса решила стойко принять удар на себя и цены не повышать. Рентабельность снизилась, да. Мы это видим и в банковском бизнесе. Нам тоже в периоды, когда меняется стоимость привлеченных ресурсов, приходится сделать непростой выбор: перенести затраты на клиентов или сократить маржу. И многие банкиры, планируя работать вдолгую, осознанно идут на щадящие для клиента условия. Часто в индивидуальном порядке прорабатывая программы под ту или иную компанию. Но для этого необходимо, чтобы структура имела определенный запас прочности, и снижение рентабельности не привело бы к разрушительному ухудшению финансового положения в перспективе.

— Вы обрисовали ситуацию в отраслевом разрезе и напрашивается вопрос: готовы ли предприниматели, ранее занятые в сильно сбавляющей обороты торговле, сменить профиль деятельности?

— На самом деле, многие владельцы успешных малых компаний в нынешних условиях меняют свои бизнес-модели. Мы видим немало предпринимателей, которые когда-то сколотили капитал на торговле, а сейчас активно рассматривают возможность инвестиций в сферу сервиса, производства. Они оценивают свои шансы в отраслях, которые государство обозначило для себя как приоритетные и сформировало программы, поддерживающие, стимулирующие предпринимателей в этих сегментах.

— Известно, что большим спросом пользовалась «Программа 6,5%», позволяющая предпринимателям за счет партнерства государственной Корпорации МСП и крупнейших российских банков получить кредиты по очень привлекательной ставке. Льготная программа Минэкономразвития была перезапущена с 1 марта, и сегодня ставка по ней — 8,5%. Промсвязьбанк в числе партнеров программы?

— Вы правы. Программа льготного кредитования была успешно протестирована в России, и малые компании тогда довольно быстро выбрали выделенные лимиты. Сейчас кредит можно получить по ставке до 8,5%, а предельные суммы и сроки зависят от целей. Промсвязьбанк вошел в число уполномоченных кредитных организаций и подписал соглашение с Министерством экономического развития России об участии в программе льготного кредитования, запущенной в рамках нацпроекта «МСП и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы». Программа будет действовать с 2019 по 2024 годы.

В больших проектах — опора на стабильный банк

Промсвязьбанк выдал банковскую гарантию ООО «Энергострой» для реализации реконструкции четвертого этапа канализационных очистных сооружений (КОС) правого берега реки Ангара. Проект имеет приоритетное значение для Иркутска…

Подробнее

Наши коллеги из головного офиса отмечают большой интерес малого бизнеса к такому кредитованию: еще до официального старта программы в нашем банке образовалась очередь клиентов, по которым уже приняты положительные решения кредитного комитета. В текущем году банк планирует выдать в рамках программы «8,5%» более 10 млрд руб.

Как известно, в число приоритетных для государства и российской экономики включены такие отрасли, как сельское хозяйство, производство и распределение электроэнергии, газа и воды, строительство, транспорт и связь, внутренний туризм, высокотехнологичные проекты, здравоохранение, а также сбор, обработка и утилизация отходов, в том числе отсортированных материалов, переработка металлических и неметаллических отходов, мусора и прочих предметов во вторичное сырье. Кроме того, в список добавлены компании, которые предоставляют услуги в сфере образования.

Если оценивать ситуацию в Иркутской области и ориентироваться на инвестиционные проекты, то хочу отметить, что в регионе интенсивно развивается аграрно-промышленный комплекс и пищевая промышленность. И это один из сегментов рынка, где мы ожидаем качественных проектов, связанных с модернизаций и расширением производства, и готовы их поддерживать.

— Судя по ажиотажному спросу на «6,5%» и даже «8,5%», ставка по кредитам — это фактор номер один при выборе банка-партнера для бизнеса?

— С этим тезисом позволю себе не согласиться. Безусловно, ставка важна и интерес к льготному кредитованию огромный. Конечно, бизнес пытается снизить нагрузку и с помощью других программ — таких, как рефинансирование кредитов, выданных ранее. Устойчивый тренд на снижение ставок был характерен для 2017 и первой половины 2018 года, что вызвало волну заявок на рефинансирование, в том числе от собственников и руководителей малых предприятий.

В прошлом году Промсвязьбанк впервые зафиксировал рыночную ставку для малого бизнеса менее 10% годовых, что является психологически важной отметкой. Обычно ставки малым предприятиям мерились двузначными цифрами. В прошлом году средние ставки на рынке были на уровне 12-14%.

И всё-таки я не считаю, для потенциального заемщика важен исключительно один параметр — процентная ставка. Это миф. Да, ставка крайне важна, но разница в 1-1,5 процентных пункта не столь критична для предприятий, если где-то кредит можно получить с максимальной скоростью. Часто деньги бизнесу нужны «здесь и сейчас». Кто готов ждать, пока кредитные учреждения будут держать заявку полтора-два месяца? Предпринимателю важно оперативно понять, будут деньги или нет, чтобы планировать дальнейшие действия, искать альтернативные источники.

— Онлайн-кредитование существенно быстрее стандартных офисных процедур?

— Конечно. Минимум бумаг и ездить в офис не нужно. Всё упрощено до предела, и это очень экономит время.

В практике банка был курьезный случай. Предприниматель, не поверив, что ему удаленно и оперативно выдадут кредит, нажал соответствующую кнопку в мобильном банке. Вся запрашиваемая сумма моментально оказалась на счете компании. Клиент быстро позвонил, сообщил о готовности тут же вернуть займ и попросил отменить проценты за день. Ведь на самом деле он не хотел брать ссуду, просто решил проверить механизм выдачи займа. Всё сработало.

Хочу отметить, что видя транзакционную активность и растущие продажи клиента, мы всегда готовы делать ему интересные кредитные предложения. Сейчас есть большое количество открытых баз данных, которыми можно пользоваться для оценки кредитоспособности клиента.

— Только действующим клиентам Промсвязьбанка доступно онлайн-кредитование?

— Наша цель — сделать финансирование доступным для широкого круга предпринимателей. Разработана и запущена программа онлайн-кредитования «Всё просто!», доступная любому бизнесу, даже не являющемуся действующим клиентом Промсвязьбанка. Предприятия МСБ могут подать заявку на финансирование на сайте.

Сегодня, думаю, все понимают, что возможность удаленной идентификации серьезно изменит рынок и взгляд предпринимателя на выбор банка-партнера. Для предпринимателя важно, не отрываясь от своих текущих дел, иметь возможность удаленно пройти регистрацию, открыть счет и начать полноценно обслуживаться в банке, включая кредитование. Со временем, как мне кажется, служба выездных менеджеров, проверяющая при регистрации документы новых клиентов, уйдет в историю. Цифровой формат полностью изменит общение банкиров с клиентом. Банки, которые будут активно инвестировать в оцифровку бизнес-процессов, получат конкурентные преимущества и дополнительную лояльность со стороны клиентов.

— То есть расклад сил на рынке кредитования малого и среднего бизнеса может поменяться кардинально?

— Доля банков с государственным участием на рынке финансирования малого и среднего бизнеса — очевидный тренд, и думаю, в перспективе он будет только укрепляться. Во-первых, в текущей экономической ситуации такие банки становятся синонимом стабильности и уверенности. Во-вторых, госбанки имеют возможность инвестиций в прорывные технологии. Впрочем,

Я сторонник здоровой рыночной конкуренции и считаю, что ключевые факторы стабильности банка, государственного или частного, — это хорошая отраслевая экспертиза и понимание специфики МСБ.

А выбор банка-партнера всегда остается за предпринимателем. И именно клиент сегодня задает правила игры.

Лет двадцать назад ситуация была кардинально иной. Банкиры опасались кредитовать малый бизнес, и у офисов за финансированием выстраивалась очередь. Сейчас всё наоборот: возникают очереди менеджеров банков у офисов хороших клиентов. Но надо понимать, что качественных клиентов с точки зрения кредитного риска не так много, и за них приходится бороться.

И здесь, на мой взгляд, на первое место по важности выходят возможности комплексного обслуживания бизнеса в банке (кредитование, расчеты, зарплатные проекты, cash managment) и готовность предложить индивидуальные решения. Так, например, Промсвязьбанк на уровне регионов имеет полномочия устанавливать индивидуальные тарифы, в зависимости от объема сотрудничества с той или иной компанией, и бизнес-клиенты это очень ценят.

Также хочу обратить внимание предпринимателей на новый сервис Промсвязьбанка для малого и среднего бизнеса — «Электронный инкассатор». Это специальное устройство, которое устанавливается на точке продаж клиента и автоматически пересчитывает купюры, определяет их подлинность, производит онлайн зачисление средств на счет и формирует детализированную отчетность. Можно вносить выручку в любое время и неограниченное количество раз. Бизнес может круглосуточно зачислять наличные средства на счет в течение одного рабочего дня.

— Иными словами, теперь не нужно ждать приезда инкассаторов или самостоятельно доставлять наличность в офис банка?

— Да, использование «Электронного инкассатора» — еще один дистанционный сервис, который сокращает операционные и финансовые издержки, а также быстро решает проблему отвлечения денег из оборота. Электронная инкассация исключает ручной пересчет и упаковку наличности, а кассиры экономят время, не тратя его на заполнение ведомостей, квитанций и других документов. Кроме того, клиенту больше не придется оставлять деньги в кассе на ночь. Установка устройств моментальной инкассации может быть удобна предприятиям розничной торговли, ресторанам, аптекам, автозаправочным станциям, имеющим множество точек продаж, а также производственным, сервисным компаниям и предприятиям оптовой торговли, у которых есть только один офис. Тарифы на электронную инкассацию устанавливаются индивидуально и зависят от оборотов бизнеса.

— Не секрет, что именно с перспективой стабильного госзаказа малый бизнес часто связывает надежды на безоблачное будущее.

— Роль государства во всем, что касается поддержки малого и среднего бизнеса, безусловно, огромна, и поле для деятельности здесь бескрайнее. Это и программы льготного кредитования, и субсидирование, и расширение доступа малого бизнеса к госзаказу, и инфраструктура для развития — технопарки и акселераторы. Мы знаем, что запущен национальный проект «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы». Даст ли он ожидаемый результат? Пока не возьмусь предсказывать.

Но со своей стороны хочу подчеркнуть, что малый и средний бизнес «подтянут» за собой крупные, вероятно, инфраструктурные проекты.

И механика простая. У малого бизнеса как подрядчика появится стабильный заказчик товаров и услуг, а у людей — работа. Достойные зарплаты поднимут потребительскую активность. Люди начнут покупать товары и пользоваться услугами, что раскрутит маховик экономики.

Для банка работа с клиентами, чей рынок сбыта понятен и стабилен в долгосрочной перспективе, конечно, несет минимум рисков. Потому мы обеими руками за продуманное, спланированное партнерство государства и бизнеса в рамках больших проектов, таких как нефтегазохимический кластер на севере Иркутской области. Уверен, регион с такой ресурсной базой как Приангарье способен обеспечить высокие экономические показатели и поднять уровень качества жизни населения. В свою очередь, Промсвязьбанк, опираясь на широкую практику сотрудничества с регионами, готов участвовать в масштабных проектах; выстраивать с регионом партнерские отношения в направлении создания благоприятных условий для развития малого и среднего бизнеса, повышения финансовой грамотности населения и предпринимателей, поддержки крупного бизнеса региона и градообразующих предприятий; содействовать реализации социальных и культурных инициатив.

Беседовала Ольга Брайт