«2020-й отрезвил умы и многих взбодрил»

«Непростой коронакризисный 2020 год банки прошли лучше, чем экономика в целом», — отметил Владимир Чернышев в начале встречи с региональными журналистами. И подкрепил этот тезис конкретными цифрами. Кроме итогового отчета по привлечению средств, кредитам и другим финансовым продуктам, банкир представил аналитические данные и обрисовал вероятную перспективу по ключевым макроэкономическим показателям.

Коротко резюмируем ответы на главные вопросы, волнующие население и бизнес.

Насколько серьёзно в текущих условиях «просели» банки, и повлиял ли кризис на их надежность?

Российская банковская система сегодня демонстрирует высокую устойчивость. Факт: снижение входящих платежей в экономике в самое сложное время — в апреле-мае прошлого года — составило 10%, а по финансовым и страховым услугам этот показатель значительно лучше — всего 0,3%.

Доля активов «проблемных» банков в общем объеме системы в 2019 году не превышала 3,9%, а в 2020 году снизилась до 3,5%. То есть, если даже с этими банками что-то и произойдет в будущем, это не окажет никакого влияния на состояние банковского рынка. На этом фоне лидеры, в частности банк «Открытие», как банк из ТОП-10 на рынке страны, благодаря эффективно выстроенным механизмам работы, ускоренной цифровизации, оперативной перестройке процессов и точным расчетам существенно улучшают свои бизнес-показатели.

«Открытие» сегодня — это системно значимый банк. Он занимает 7-е место по размеру активов среди банков РФ и 5-е место по балансовому капиталу. Акционером «Открытия» является государственный Банк России с долей 99,99%.

Насколько эффективно государство и финансовые организации поддержали пострадавший в пандемию бизнес?

Меры поддержки адресованы и населению, и бизнесу — от малого до крупного инвестиционного. Банки сочетали участие в государственных «спасательных» программах с разработкой собственных решений, которые помогали продержаться на плаву.

Собственные программы поддержки бизнеса, такие как кредитные каникулы, реструктуризация кредитов, отсрочка платежей, банк «Открытие» инициировал одним из первых на рынке. На коронакризисную ситуацию отреагировали оперативно.

В итоге в рамках собственных программ банка клиентам малого и среднего бизнеса в Иркутской области было выдано 991 млн рублей заемных средств. По госпрограммам поддержки — 47 кредитов на 165 млн рублей. В целом портфель кредитов и гарантий банка «Открытие» малому и среднему бизнесу Иркутской области увеличился за год на 7% и составил около 5 млрд рублей.

Также в условиях нестабильной экономики банк отмечает рост интереса к продуктам по хеджированию рисков. В Приангарье тоже была проведена первая такая сделка, в результате чего получен доход в размере 800 тыс. рублей.

Клиентам, представляющим корпоративно-инвестиционный бизнес, выдано 3,6 млрд рублей. Также в 2020 году в регионе были реализованы первые форвардные сделки и опционы на хеджирование валютных рисков, что принесло банку дополнительный доход в размере 2 млрд рублей.

Что выбрать, чтобы сохранить накопления?

В «Открытии» отмечают важную тенденцию-2020: переток средств клиентов с депозитов на накопительные и инвестиционные счета. В частности, инвестиционный портфель клиентов Private Banking за год увеличился более чем в 2 раза. Самые большие объемы средств хранятся на депозитах корпоративно-инвестиционного бизнеса — 7 млрд рублей.

Самую высокую динамику в «Открытии» показали депозиты малого и среднего бизнеса — объем средств на них за год вырос на четверть и составил 3,2 млрд рублей. Население региона хранит на банковских депозитах 3,5 млрд рублей.

Объем привлеченных средств в регионе за 2020 год достиг почти 17 млрд рублей.

Ипотека: насколько доступны программы господдержки с льготными ставками?

Около 20% всех выдач «Открытия» в регионе пришлось на ипотеку по программам господдержки. Так, по программе «Господдержка-2020» по начальной ставке 6,5% (далее она снижалась банком до 5,99%) было выдано 69 кредитов на 209 млн рублей. По «Семейной ипотеке» (по ставке 4,7%) — 6 кредитов на 14 млн рублей. 31 кредит на 53 млн рублей банк выдал в рамках «Военной ипотеки». По «Дальневосточной ипотеке» был выдан 1 ипотечный кредит на 3 млн рублей.

Запуск программ с государственной поддержкой по ипотеке, безусловно, дал новый толчок для роста покупательского спроса на новостройки в сложный период пандемии.

Надо сказать, практически половину объема всего розничного кредитования «Открытия» в Иркутской области составляют ипотечные выдачи — 1,1 млрд рублей. Общая цифра — 2,3 млрд руб. (+16% к 2019 году). 1,2 млрд рублей банк выдал в рамках потребительского кредитования на различные цели. Количество выданных кредитных карт выросло в полтора раза — до 1 657 штук.

По ипотеке объем выдач за год увеличился в 1,4 раза. Через «Открытие» 495 семей региона стали обладателями собственного жилья.

Ставка по ипотеке больше не снизится?

Скорее всего, ставки по кредитованию тоже пойдут вверх вслед за прогнозируемым движением ключевой ставки. Тем, кто планирует купить квартиру в 2021 году с помощью ипотечного кредита, лучше не оттягивать этот момент, пока соотношение между стоимостью жилья и процентной ставкой находится на приемлемом уровне.

А цены на жилье еще не достигли потолка?

Пока растет спрос, поднятие цен вполне логично. Однако всему есть предел, и не исключено, что в обозримой перспективе мы можем увидеть разворот тренда: рост цены за «квадрат» и поднятие ставок понизят спрос на квартиры и ипотеку. В итоге застройщикам с высокой вероятностью придется корректировать предложение в сторону снижения цены. Этот сценарий банк тоже просчитывает, кредитуя строительный бизнес.

Как приживаются новые схемы кредитования строительного бизнеса после сворачивания «долевки»? Компании адаптировались, стройки не встали?

В общероссийском рейтинге банк «Открытие» входит в топ-4 кредитных организаций по работе с отраслью, финансируя застройщиков в 33 регионах страны, предоставляя комплексные решения и привлекательные финансовые условия покупателям квартир. В частности, в Иркутске открыт лимит финансирования на жилой комплекс «Корица» в размере 390 млн рублей. На эти средства строится три многоэтажных дома общей площадью 13 тыс. кв. м.

Интересно, что в «Открытии» 44% от общего объема ипотечных выдач составили кредиты на приобретение жилья на вторичном рынке, 28% — на жилье в новостройках. Однако в течение 2020 года банк активно аккредитовывал строящиеся жилые комплексы, благодаря чему клиенты смогли рассчитывать на еще более лояльные условия при покупке жилья именно в новостройках.

Рефинансирование ипотечных кредитов по-прежнему работает?

Программы рефинансирования ипотечных кредитов в «Открытии» пользуются большим спросом. На них в 2020 году в Иркутской области пришлось 28% от общего объема выдач — 303 млн рублей.

Банки стремительно переводят сервисы в онлайн. И клиенты к этой модели готовы? Киберугрозы не пугают?

Переключение в онлайн и дистанционные каналы взаимодействия с клиентами — уже не дальняя перспектива, а реальность. Для многих привычная. По данным статистики, 80% жителей Сибири за последние три месяца пользовались системами дистанционных банковских платежей.

«Открытие» интенсивно развивает современные каналы взаимодействия с клиентами. Одним из первых на рынке банк оперативно расширил набор сервисов, призванных упростить ежедневный банкинг для населения и бизнеса. В короткие сроки для бизнес-клиентов была запущена и новая версия мобильного приложения «Бизнес-Портал». Сегодня клиенты все чаще оценивают удобство своего банка в зависимости от функциональности его мобильного и интернет-банка. Эта тенденция, несомненно, во многом будет определять и развитие банкинга в 2021 году.

Существенно вкладывается «Открытие» и в ИТ-трансформацию в целом. В 2018-м расходы на эти цели составили в банке 12 млрд руб., в 2020-м — 14,6 млрд., в планах 2021-го — 17,6 млрд. Инвестировали в новое фронтальное решение для розницы, совершенствование систем отчетности, единый процессинг, который значительно ускоряет обработку информации и позволяет видеть максимально полные данные.

«Открытие» укрепляет подразделение собственных разработчиков ИТ-решений. Со всех сторон эффективно: безопасно, выгодно и снижается уровень зависимости от внешних компаний.

Защите от киберугроз — особое внимание. По итогам 2020 года банк «Открытие» объявлен победителем в номинации «Безопасность» конкурса, который проводит официальное сообщество ИТ-директоров России Global CIO.

Когда экономика вернется хотя бы к докризисным показателям?

Экономика уже — хотя и не так быстро, как хотелось бы — стабилизируется.

«Спад российской экономики в 2020-м и падение ВВП были не столь значительными по сравнению с другими странами, — заметил Владимир Чернышев. — Этому способствовали несколько факторов — низкая доля населения 65+, небольшая доля МСБ в общей занятости и низкая составляющая услуг в структуре ВВП, а также высокий уровень развития информационных технологий и инфраструктуры.

Вероятно укрепление российского рубля в первом квартале, а средние значения валют по итогам года, если не случится форс-мажорных обстоятельств, будут близки к текущим значениям — 72,6 рубля за доллар, 83,9 рубля за евро. Рост реальных доходов населения прогнозируется на 3,1%, рост ВВП на 2,8%».

По мнению Чернышева, уровень доходов Иркутской области достигнет докризисного уровня только в 2022 году.

Как продержаться «до лучших времен»?

Очень многое зависит от готовности компаний трансформироваться под новые условия, осваивать новые продукты и при этом очень хорошо, правильно считать деньги и тщательно взвешивать возможности.

Финансовая грамотность — фактор стабильности. А сейчас, после «щелчка по носу», с которым можно сравнить коронакризис, многие действительно стали правильно считать. И вообще считать. Кризис взбодрил, оздоровил умы. В более «сытое» время кто-то позволял себе легкомысленно относиться к принятию финансовых решений. Хорошая «подушка безопасности» была на счетах.

Сейчас каждый рубль на счету. Кризис пройдет, а хорошие финансовые привычки, надеемся, останутся.